如前所述,人身保險合同是保險合同中的一種,是保險人與投保人雙方,經(jīng)過要約和承諾程序,在自愿的基礎(chǔ)上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。在合同中確定了雙方當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,雙方則按合同的約定,履行和享受各自的義務(wù)和權(quán)利。　　人身保險合同是雙方的法律行為,是一種有意識的、能夠引起一定法律約束力,受到國家保護,任何一方不履行義務(wù)就會因此而引起法律后果的契約。為使合同具有法律效力,要求在訂立合同時,投保人對被保險人的生命或身體具有保險利益。如果是死亡保險合同,就必須征得被保險人的同意,用以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。　　人身保險合同,由于作為一種有意識的能夠引起一定法律后果的行為,因而具有一般合同的法律特征,但它還有自己的特殊性。人身保險合同具有下列特殊的法律特征：　　(1)合同的射幸性　　射幸的意思是指雙方當事人相互承擔(dān)的權(quán)利義務(wù)均有隨機性,需視偶然事故的發(fā)生情況如何而定。對保險人而言,將于何時給付保險金?是給付意外傷害死亡保險金還是疾病死亡保險金?就投保人而言,能否領(lǐng)取保險金?什么時候可以領(lǐng)取?要交付多少次保險費才能領(lǐng)取保險金?所有有關(guān)義務(wù)的履行、權(quán)利的享受,往往是取決于保險事故是否發(fā)生與何時發(fā)生,所以事先都是不能確定的,因而具有射幸性質(zhì)?！　∫驗楹贤哂猩湫倚再|(zhì),這就要求投保人對保險標的必須要有保險利益。如果投保人是以他人的生命作為保險標的就必須征得被保險人本人同意。合同的射幸性,也使保險人對不可預(yù)料或不可抗力的事故承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。至于保險合同訂立時,在,這種合同就屬無效合同。例如,在訂立保險合同時,被保險人已因意外事故死亡,合同就無效?！　?2)合同的附合性　　人身保險合同的內(nèi)容是由保險人一方制定,而不是經(jīng)過雙方協(xié)商訂立,投保人只有就此內(nèi)容決定訂約與否。因此,這種合同不同于一般的協(xié)商合同,而是一種未經(jīng)雙方共同斟酌議定的附合合同。一些國家或地區(qū)的法規(guī)規(guī)定保險人所制訂的費率、條款需經(jīng)國家保險管理機關(guān)審定,這就是說,投保人對合同內(nèi)容沒有協(xié)商的自由,因此需要保護投保人的利益?！　∮需b于保險條款是由保險方制訂,保險人就有責(zé)任將條款意思表達清楚,如對條款的理解發(fā)生疑義,或因條款用詞存在一詞多義因而含義不夠明確、當事人的意圖又無從斷定時,應(yīng)參照國際慣例,作有利于被保險人的解釋。如1536年6月18日保險人里查德馬丁為威廉吉朋承保為期1年的保險,保額2 000英鎊,保險費80英鎊。吉朋于次年5月29日死亡,對此,馬丁認為所保的12個月是按陰歷計算,因而于5月20日即已到期,但受益人卻認為應(yīng)按公歷計算,死期尚在有效期內(nèi),對此歧義終經(jīng)法院裁決,應(yīng)作有利于被保險人的解釋,判定保險人應(yīng)承擔(dān)給付保險金的義務(wù)?！　?3)合同為有償合同　　所謂有償合同,是指享有合同權(quán)利就必須付出相應(yīng)代價的合同。如不付代價而能取得權(quán)利則為無償合同。在保險合同中,投保人是以支付保險費為代價來換取保險人承擔(dān)風(fēng)險的責(zé)任,保險人則以承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任來取得收受保險費的權(quán)利,所以雙方當事人都以承擔(dān)相應(yīng)代價來取得權(quán)利。不過保險合同的有償又不同于一般有償合同,一般有償合同均為“等價有償”。在保險合同中,盡管保險人的給付與投保人所交付的保險費未必等值,但投保人所交付的保險費則是與他所取得的期望值是相等的?！　《揖捅ｋU整體而言,保險人通過純保險費所組成的保險基金與發(fā)生保險事故時所給付的保險金總額也是相等的。因而就總體而言,雙方的權(quán)利轉(zhuǎn)移也是建立在等價交換的基礎(chǔ)上,也是一種“等價有償”?！　?4)合同的雙務(wù)性　　所謂雙務(wù)合同,是指雙方當事人相互承擔(dān)給付義務(wù)的合同?！　∪松肀ｋU合同的訂立是以諾言交換諾言。一方承擔(dān)按約定交付保險費,以及履行其他的義務(wù);一方則承擔(dān)在發(fā)生保險事故時給付保險金義務(wù)。保險合同中一方的義務(wù),正是另一方的權(quán)利。不過這種雙務(wù)合同又不同于一般買賣合同的雙務(wù)性質(zhì)。在買賣合同中,買方支付價款的義務(wù)與賣方交付商品的義務(wù)往往要求同時履行;而在人身保險合同中,投保人必須在交付第一次保險費時,保險合同才開始生效,而保險方的給付保險金的義務(wù)卻取決于保險事故的發(fā)生與否,并不一定履行給付義務(wù)。盡管如此,投保方在履行交費義務(wù)時已同時取得保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的諾言,從而使投保人得以免除風(fēng)險威脅而取得期待利益,所以保險人也已同時履行其義務(wù)?！　?5)合同的最大誠信性　　合同的訂立要求當事人的誠信,凡用欺詐、脅迫等手段所簽訂的合同都是無效合同。對于保險合同來說,更要求最大誠信?！　∫虼?投保人或被保險人于合同訂立時,應(yīng)將保險標的有關(guān)的重要事項,據(jù)實說明,履行告知義務(wù)。如有隱匿、遺漏或不實說明足以變更或減少保險人對風(fēng)險的估計,保險人可以解除合同,即使危險已經(jīng)發(fā)生,保險人也可終止合同的效力。這種規(guī)定無非為了確保合同的最大誠信,也是保險合同所特有的。