保險公司所開辦的各種險種,可以說是名目繁多,層出不窮。我們面對眼花繚亂的保險市場,如何合理地進行適合自己的投保選擇?首先我們要對保險的分類有～定的了解,掌握哪些險種對我們適用,哪些不適用,這樣才能合理進行消費、投資。　　(1)按照保險的對象,可以將保險分為財產(chǎn)保險和人身保險財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益為保險對象的保險。其保險人承擔(dān)因特定的自然災(zāi)害和意外事故造成保險財產(chǎn)的損毀、滅失以及由此產(chǎn)生的有關(guān)責(zé)任等?！　∪松肀ｋU是以人的身體或生命為對象,以被保險人的死亡、意外傷害、疾病和勞動能力喪失為保險事件的保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失勞動能力、傷殘、退休或死亡時,依據(jù)保險合同約定,保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金。　　人身保險和財產(chǎn)保險各具特點,它們之間的區(qū)別表現(xiàn)在以下幾個方面：　?、僦黧w范圍和保險金額確定方式　　人身保險的對象是人的生命和身體,因此,被保險人只能是自然人,法人不能充任人身保險中的被保險人。并且人的生命或身體無法用金錢來衡量。因此,投保人在投保時,通常以自投的金額為基礎(chǔ),再參照經(jīng)濟狀況、工作性質(zhì)、身體與年齡條件等因素確定保險金額。而財產(chǎn)保險是以補償性為原則,保險金額依照投保標(biāo)的的實際價值確定?！　、诒ｋU期限　　人身保險中,除短期健康保險和意外傷害保險外,大多數(shù)險種期限都在1年以上,有的長達幾十年,因此,在保費計算中要考慮當(dāng)前及長期的利率走勢。財產(chǎn)保險中除長期出口信用險和工程保險外,通常為1年或1年以內(nèi),計算保費可以不考慮利率因素?！　∮迍偈壠ⅰ　、蹆π钚浴　￠L期的人壽保險都具有儲蓄的性質(zhì)。因為大部分的純保費被用于提存責(zé)任準(zhǔn)備金,這部分資金是保險人的負(fù)債,保險人必須將責(zé)任準(zhǔn)備金用于投資,以應(yīng)付將來給付的需要,一般會投資于股票市場或房地產(chǎn)市場等。保險單在一定時間后,具有現(xiàn)金價值,投保人享有保單抵押貸款的權(quán)利,也享有分紅、退保金等儲蓄方面的權(quán)利。而財產(chǎn)保險多為短期,因此被保險人通常沒有儲蓄方面的權(quán)利?！　、艽磺髢敗　〈磺髢敊?quán)是一種轉(zhuǎn)移的請求權(quán),是指在財產(chǎn)保險中,保險人在補償被保險人的損失后,如果第三人對保險標(biāo)的的損失根據(jù)法律或合同規(guī)定,應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任,被保險人應(yīng)將對第三人享有的賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人,由保險人代位行使。保險人所取得的這項權(quán)利,就叫代位求償權(quán)。這一原則只在財產(chǎn)保險中有效,在人身保險中投保人既能從保險人那里得到保險金,又可從肇事者那里獲得賠償。對保險人而言,他只有給付保險金的義務(wù),而不享有向第三方追償?shù)臋?quán)利?！　、菅a償原則　　保險的補償原則是指：所獲的補償金額不應(yīng)超出實際損失金額,即不允許通過保險補償而獲利。這一原則在財產(chǎn)保險中有效,但對于人身保險而言就另當(dāng)別論了。因為人身保險的保險金額是由投保人自投的,承保人只能根據(jù)實際情況加以調(diào)整和控制,并且,投保人可以同時在幾家保險公司投保,因此,他可以在發(fā)生保險合同中規(guī)定的事故后,同時在幾家保險公司獲得賠償。