據(jù)德國(guó)《科隆城市導(dǎo)報(bào)》1月5日?qǐng)?bào)道，從去年12月21日開始，男性和女性在簽保險(xiǎn)合同時(shí)將支付同樣金額的保險(xiǎn)費(fèi)。據(jù)稱，德國(guó)改變這項(xiàng)保險(xiǎn)政策是因?yàn)闅W洲法庭前不久在盧森堡作出的相關(guān)決定。該法院認(rèn)為，之前普遍應(yīng)用的視性別為風(fēng)險(xiǎn)因素的保險(xiǎn)收費(fèi)方法是對(duì)參保女性的歧視，因此應(yīng)視為無效。

這意味著，有些保險(xiǎn)項(xiàng)目男性將多付些保費(fèi)，而有些則要求女性加保費(fèi)。比如，德國(guó)女性以前支付比較少的汽車保險(xiǎn)，因?yàn)榕员饶行缘慕煌ㄊ鹿事实汀２贿^，女性卻支付更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)榕詨勖L(zhǎng)，而且因?yàn)閼言杏锌赡苊媾R剖腹產(chǎn)等比較復(fù)雜的手術(shù)，費(fèi)用更高?，F(xiàn)在，這些區(qū)別都沒有了。

看到此篇報(bào)道，筆者有些困惑。保險(xiǎn)的一個(gè)基本原則就是公平性原則，維持差別費(fèi)率的公平性是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)和核保一直以來認(rèn)為是天經(jīng)地義的事情：不同年齡、性別、健康因素、嗜好的人群的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，應(yīng)該對(duì)其應(yīng)用不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

事件也促使我們要認(rèn)真思考并重新審視“保險(xiǎn)怎樣做才算公平”這個(gè)基本問題了。

總的來講，世界上不存在絕對(duì)的公平。在某一個(gè)階段被普遍接受的“公平。的概念，都是相對(duì)的。就像我們看到的上述情況，強(qiáng)調(diào)性別平等是一種“公平。在把“性別平當(dāng)成風(fēng)險(xiǎn)因素來差別對(duì)待，同樣也是一種“公平。在只是從不同的角度強(qiáng)調(diào)罷了。不管采取的是哪項(xiàng)公平原則，都會(huì)使部分人受益，使另一部分人利益受損。使所有人都受益的“公平。不存在絕所以“公平原則，的選擇體現(xiàn)了不同的社會(huì)發(fā)展階段和價(jià)值觀，無法確定哪種公平性原則更公平。

由此筆者想到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前存在的困境，行業(yè)形象不佳、發(fā)展方式不可持續(xù)、管理粗放等行業(yè)共識(shí)的問題暫不做討論，僅從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中談幾個(gè)現(xiàn)象。

保險(xiǎn)理賠訴訟敗訴案件占絕大多數(shù)，訴訟結(jié)果并非都公正。

目前的保險(xiǎn)公司普遍重視理賠工作，將理賠作為踐行保險(xiǎn)真諦、樹立公司誠(chéng)信品牌的重要手段。所以保險(xiǎn)公司理賠工作一般把握合理、快速的原則，有的保險(xiǎn)公司甚至提出“為客戶尋找賠付的理由”的口號(hào)。

在具體理賠案件處理中只有在拒付證據(jù)特別充分并且確認(rèn)公司方在產(chǎn)品或銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)無瑕疵時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)審慎做出拒付結(jié)論。但就是在這種情況下，涉及理賠拒付的訴訟，保險(xiǎn)公司敗訴的案例也占大多數(shù)。

作為理賠工作人員并不完全認(rèn)可訴訟結(jié)果。分析敗訴原因，司法部門過多地從保護(hù)弱勢(shì)群體、維護(hù)社會(huì)問題的角度考慮，而非從司法公正的角度來處理訴訟案件是一個(gè)重要因素。長(zhǎng)此以往，不利于創(chuàng)造公平、有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)，也不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

有關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)公司在新型保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)和處理客戶投訴時(shí)提出，要“滿足客戶合理預(yù)期”的要求，也對(duì)培養(yǎng)契約精神、維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)正常秩序不利。

在處理客戶投訴過程中，存在保險(xiǎn)公司各個(gè)環(huán)節(jié)均無瑕疵，確系客戶責(zé)任但客戶不認(rèn)可損失的情況。

監(jiān)管部門從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、嚴(yán)厲打擊銷售誤導(dǎo)行為的角度對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格要求是完全正確的，但個(gè)別部門提出保險(xiǎn)公司在新型保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)和處理客戶投訴時(shí)要“滿足客戶合理預(yù)期”要求是給保險(xiǎn)公司處理客戶投訴帶來了一定的影響。個(gè)別部門的這個(gè)提法有一個(gè)邏輯問題：如果銷售時(shí)從“滿足客戶合理預(yù)期”的角度去講解會(huì)涉嫌銷售誤導(dǎo)，而在處理投訴時(shí)又要求保險(xiǎn)公司要“滿足客戶合理預(yù)期”要這兩方面要求顯然存在矛盾。保險(xiǎn)公司有銷售誤導(dǎo)等問題自然必須承擔(dān)損失后果，如果銷售過程無瑕疵，也需“滿足客戶合理預(yù)期”要保險(xiǎn)公司只有虧損一條路了。

保險(xiǎn)怎樣做才算公平?看似是很簡(jiǎn)單的問題，但在現(xiàn)實(shí)中回答卻不是很容易。

保險(xiǎn)公司還須從自身做起，在產(chǎn)品銷售、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)踐行最大誠(chéng)信原則，基于客戶需求轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。此外，保險(xiǎn)公司還保險(xiǎn)中介、監(jiān)管部門、消費(fèi)者等保險(xiǎn)行業(yè)的參與者均負(fù)有改善保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的責(zé)任。契約精神是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，每個(gè)保險(xiǎn)業(yè)參與者都需點(diǎn)滴做起，培育契約精神，促進(jìn)行業(yè)在更高的層級(jí)得到更好的發(fā)展。最后，保險(xiǎn)業(yè)各主體需要做好保險(xiǎn)知識(shí)普及，使保險(xiǎn)消費(fèi)者掌握足夠的保險(xiǎn)知識(shí)，在交易行為中具備自我保護(hù)的能力。