作為中國銀行業(yè)的儲戶，許多人可能從來沒考慮過一個問題：自己的錢放在銀行保險嗎?

因為在人們的意識中，中國的銀行不會倒閉。即便是1998年因被嚴(yán)重支付能力不足而被關(guān)閉的海南發(fā)展銀行，其境內(nèi)居民儲蓄存款本金及合法利息，也由央行指定工商銀行保證支付，有驚無險而已。

然而，近日央行表示，要擇機(jī)出臺存款保險制度。

所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時，由存款保險機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。該制度始于上世紀(jì)30年代的美國。

在中國，國家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實行的是隱性存款保險制度。在金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立。

其實，存款保險制度在中國金融業(yè)并不是什么新話題。過去20年里，在很多正式文件中都提到過，但遲遲沒有解決。央行這次表態(tài)，是因為我國正加速推進(jìn)的利率市場化。

利率市場化繞不開存款保險制度。從各國的經(jīng)驗來看，利率市場化往往導(dǎo)致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，各國一般都會建立存款保險制度。

中國央行去年6月開始打開存款浮動區(qū)間，開閘利率市場化。當(dāng)然不能讓各銀行挾帶著廣大儲戶光著膀子沖鋒陷陣。

不過，也有觀點認(rèn)為，在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險制度易造成資源浪費(fèi)，助長金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險或給金融機(jī)構(gòu)造成額外的負(fù)擔(dān)，不利于行業(yè)成長等。所謂道德風(fēng)險是指，某一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。

但是，對于廣大普通儲戶來說，這不是重點。關(guān)鍵問題一：銀行會不會把強(qiáng)制上繳的保險金轉(zhuǎn)嫁給儲戶?關(guān)鍵問題二：如果將來真遇到銀行倒閉，自己的存款是否安全無恙?

第一個問題，銀行如果說不會，你信嗎?第二個問題，現(xiàn)在還不知道，只知道美國采取的是限額保險，10萬美元以內(nèi)的存款全額賠付，10萬美元以上的按比率賠付。