日前，關于全國范圍“以房養(yǎng)老”有望明年破冰的消息受到保險業(yè)人士的關注。據(jù)了解，最近幾年北京、廣州等地方都曾出臺文件鼓勵住房反向抵押貸款試點，但效果均不理想。

商業(yè)保險公司人士認為，以房養(yǎng)老執(zhí)行困難有著現(xiàn)實原因，需要先出臺配套措施，應由保監(jiān)會、民政部牽頭，并邀請住建部、財政部與稅務總局參加方案設計，處理好抵押房屋權屬關系等問題。

多地嘗試效果不理想

近日，國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，針對當前養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展面臨的突出問題，提出了一系列扶持政策，其中，關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的內(nèi)容備受關注。住房反向抵押養(yǎng)老保險是指老年人將自己的產(chǎn)權房抵押或者出租出去，以期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金的一種養(yǎng)老保險產(chǎn)品，這是一個經(jīng)濟發(fā)達國家早已推出的險種。其操作形式類似于把“住房抵押貸款”反過來做，因此被稱作“倒按揭”或“以房養(yǎng)老”。

據(jù)了解，事實上，早在 2011 年，北京民政局發(fā)布的《北京市“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》中，就提出鼓勵商業(yè)保險公司、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構，開展 “以房養(yǎng)老”(住房反向抵押貸款)試點業(yè)務?！笆濉睍r間已過半，這一規(guī)劃的落實效果并不明顯。據(jù)了解，以房養(yǎng)老的相關業(yè)務仍處于探討狀態(tài)，沒有實質(zhì)行動。2010 年，廣州市政府下發(fā)了《關于大力推進廣州保險業(yè)綜合改革試驗的意見》，其中明確提出，要探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險。但由于該意見并沒有給出實施時間表，這一實踐在廣州的保險機構中也暫未見到。目前，不少保險公司都有養(yǎng)老險產(chǎn)品，但總體上看，養(yǎng)老險產(chǎn)品的預定利率設定較低，難以對抗長期通脹。

亟需出臺配套措施

現(xiàn)在，反向抵押養(yǎng)老保險起源歐洲，在美國、日本發(fā)展較快。對于反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務的具體操作，老人投保后繼續(xù)住在自己的房子里住房，同時以房產(chǎn)價值與平均預期壽命等進行核算，按月領取給付金。例如，65 歲的老人若有價值為 200 萬元的房產(chǎn)，老人每月能領取約 1.5萬元。給付金可終生領取，而房產(chǎn)增值之后，給付金金額可重新核定。老人辭世之后，保險公司收回房產(chǎn)進行拍賣，該模式很適合我國無子女的老人養(yǎng)老。對于“以房養(yǎng)老”，反對者認為，這是有關部門借此推卸養(yǎng)老責任。在國外，反向抵押養(yǎng)老保險是一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，由老人自愿參加，政府對參保老人給予多項免稅優(yōu)惠。

還有部分保險業(yè)內(nèi)人士對開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務有不少疑慮。除了政府的稅收優(yōu)惠政策問題外，還有操作層面的問題：房子如何合理估值?如何規(guī)避房價下跌風險。房屋 70 年產(chǎn)權到期后如何處置?如何評估類似產(chǎn)品對保險公司償付能力的影響?這些問題還需要多個部門協(xié)調(diào)解決。在建立配套制度方面，可由中國保監(jiān)會、民政部牽頭并邀請住建部、財政部與稅務總局參加方案設計，明晰抵押房屋權屬關系;學習國外經(jīng)驗，減免入保老人房屋交易稅與所得稅等相關稅費;降低保險機構有關稅負;建立對長壽保戶的政府補貼機制以化解所謂的“長壽風險”等。

一位養(yǎng)老保險公司人士表示，商業(yè)養(yǎng)老保險是整個社會養(yǎng)老體系的補充之一，商業(yè)保險公司需要在追求利潤和社會效益之間尋找平衡點。要解決養(yǎng)老難題，完善養(yǎng)老金制度的頂層設計更重要，比如養(yǎng)老金雙軌制改革、養(yǎng)老金的保值增值等是更加全局、更急迫處理的問題。