醫(yī)學(xué)研究表明，人的一生罹患重大疾病的可能性高達(dá)72％左右。一項(xiàng)針對(duì)北京、廣州、上海三地城市居民的調(diào)查顯示，有三成以上的老百姓認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)在未來(lái)對(duì)城市居民具有較大吸引力。

健康險(xiǎn)首選重疾險(xiǎn)

專家建議，在挑選健康險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首選重大疾病保險(xiǎn)，其次，再根據(jù)有否參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)搭配費(fèi)用型保險(xiǎn)或津貼型保險(xiǎn)。

通常來(lái)說，參加了社會(huì)醫(yī)療保障的被保險(xiǎn)人可選擇重大疾病保險(xiǎn)搭配住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，而沒有參加社會(huì)醫(yī)療保障的被保險(xiǎn)人則應(yīng)選擇重大疾病保險(xiǎn)搭配住院費(fèi)用保險(xiǎn)。如表所示，方案一就比較適合社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的投保人。保戶平均每天交2.3元的保費(fèi)，當(dāng)因病住院時(shí)，保險(xiǎn)公司每天將給付30元／天的補(bǔ)貼。而方案二則可為缺乏社會(huì)醫(yī)療保障的保戶提供最起碼的醫(yī)療保障，按照一定比例和限額報(bào)銷一定的醫(yī)療費(fèi)用。但需要注意的是，目前，大部分的費(fèi)用型險(xiǎn)種僅賠付住院及手術(shù)費(fèi)用，而不賠付門診醫(yī)療費(fèi)用。

比較附加利益選產(chǎn)品

保戶在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了需要對(duì)比不同產(chǎn)品的保障利益外，還需格外留意重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品是否有保費(fèi)豁免利益，住院補(bǔ)貼和住院費(fèi)用保險(xiǎn)等短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是否可以保證續(xù)保。

通常，住院補(bǔ)貼和住院費(fèi)用保險(xiǎn)合同僅為一年。每年投保前，保險(xiǎn)公司都要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保，如果保險(xiǎn)期限中被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付之后，下一年往往就不再續(xù)保。但如果這些短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中有保證續(xù)保利益，保險(xiǎn)人就不得改變或免除其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。據(jù)了解，目前，大部分的短期醫(yī)療險(xiǎn)都不承諾保證續(xù)保。而保證續(xù)保也通常有一定的前提條件。

依據(jù)產(chǎn)品定保額

拿出多少錢來(lái)投保最合適？專家建議，通常，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)為年收入的7％~12％，沒有參加社會(huì)醫(yī)療保障的保戶，可考慮適當(dāng)?shù)靥岣弑ＹM(fèi)所占年收入的比例。

統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國(guó)人均重大疾病醫(yī)療費(fèi)用支出在10萬(wàn)元左右。參加了社會(huì)醫(yī)療保障的保戶個(gè)人約需負(fù)擔(dān)20％也即2萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)，而沒有參加社會(huì)醫(yī)療保障的老百姓則需要自己負(fù)擔(dān)10萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)。

保戶在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，需結(jié)合所選定產(chǎn)品的具體規(guī)定。如方案一中的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，重大疾病保險(xiǎn)金為基本保險(xiǎn)金額的2倍，若保戶需10萬(wàn)元的重疾保障，只需投保5萬(wàn)元保額的該產(chǎn)品就可以了。而方案二中的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，重大疾病保險(xiǎn)金為基本保險(xiǎn)金額，保戶投保時(shí)就需投保10萬(wàn)元保額的產(chǎn)品。