對(duì)于任何一個(gè)家庭來說，理財(cái)都是十分重要的一部分保障、最主要的組成部分就是子女、養(yǎng)老以及投資，那么，如果一個(gè)家庭平均月收入四萬元，與其他家庭又該有何區(qū)別規(guī)劃。月入四萬對(duì)于一個(gè)家庭而言，就是名副其實(shí)的中產(chǎn)家庭，如果家庭資產(chǎn)富裕，房子和車子也都擁有，那么，其表現(xiàn)出來的就是負(fù)債相對(duì)較低。

如果凈資產(chǎn)相對(duì)充裕，那么，就為較靈活的資金投資，提供了可能和資金準(zhǔn)備。但是，對(duì)于這類家庭，家庭的理財(cái)規(guī)劃一定要重視起來，因?yàn)?，現(xiàn)代生活，物價(jià)的飛漲、教育費(fèi)用不斷提升，而不論對(duì)于哪一類家庭而言，這些都是一定會(huì)面臨的問題。

　首先是家庭保障，為了防范意外的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)女士家庭需要增加保障這方面的投入。保險(xiǎn)種類可考慮定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾病的治療費(fèi)用較高，因此夫妻倆能有40萬元的保障金額，基本上可以得到較高的保險(xiǎn)保障。然后再搭配意外傷害險(xiǎn)，就可以有一份全面的保險(xiǎn)保障了。

　考慮到了家庭保障，不妨考慮進(jìn)行相應(yīng)投資。鑒于一般的中產(chǎn)家庭平時(shí)工作繁忙，無暇顧及投資理財(cái)，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。需要從長(zhǎng)遠(yuǎn)來考慮投資，用較長(zhǎng)的時(shí)間達(dá)成投資目標(biāo)，而基金恰好可以滿足這種需求，基金市場(chǎng)將是絕大部分居民投資的主要方向。假設(shè)家庭投資期為17年左右，建議采用較為激進(jìn)型的投資組合：可支配投資資金的60%持有股票型基金，20%持有債券型基金，20%持有平衡型基金。

　而接下來最為重要的就是子女教育經(jīng)費(fèi)和養(yǎng)老規(guī)劃。當(dāng)下出國(guó)留學(xué)熱盛行，假設(shè)孩子18歲-21歲會(huì)去出國(guó)留學(xué)，每年學(xué)費(fèi)15萬元，生活費(fèi)8萬元左右，總計(jì)需要相關(guān)費(fèi)用現(xiàn)值92萬元，6年后約為99萬元。從現(xiàn)在開始儲(chǔ)備，有6年的時(shí)間。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動(dòng)申購固定金額的開放式基金。這種長(zhǎng)期地聚沙成塔，可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。而養(yǎng)老方面，現(xiàn)在社會(huì)退休年齡均為55歲，從 55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。

保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不會(huì)比現(xiàn)在的生活水平低，假定4%是通貨膨脹率。對(duì)于這樣的家庭，如果要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，那么，在退休當(dāng)年應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費(fèi)為155萬元。為了使得這個(gè)養(yǎng)老目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，可以通過一些方式，如商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障和各種理財(cái)，使現(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正實(shí)現(xiàn)老有所依的目標(biāo)。