對于任何一個家庭來說，理財都是十分重要的一部分保障、最主要的組成部分就是子女、養(yǎng)老以及投資，那么，如果一個家庭平均月收入四萬元，與其他家庭又該有何區(qū)別規(guī)劃。月入四萬對于一個家庭而言，就是名副其實的中產(chǎn)家庭，如果家庭資產(chǎn)富裕，房子和車子也都擁有，那么，其表現(xiàn)出來的就是負(fù)債相對較低。

如果凈資產(chǎn)相對充裕，那么，就為較靈活的資金投資，提供了可能和資金準(zhǔn)備。但是，對于這類家庭，家庭的理財規(guī)劃一定要重視起來，因為，現(xiàn)代生活，物價的飛漲、教育費用不斷提升，而不論對于哪一類家庭而言，這些都是一定會面臨的問題。

　首先是家庭保障，為了防范意外的風(fēng)險，關(guān)女士家庭需要增加保障這方面的投入。保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險等保障型保險產(chǎn)品。重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾病的治療費用較高，因此夫妻倆能有40萬元的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。然后再搭配意外傷害險，就可以有一份全面的保險保障了。

　考慮到了家庭保障，不妨考慮進行相應(yīng)投資。鑒于一般的中產(chǎn)家庭平時工作繁忙，無暇顧及投資理財，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險投資產(chǎn)品。需要從長遠(yuǎn)來考慮投資，用較長的時間達成投資目標(biāo)，而基金恰好可以滿足這種需求，基金市場將是絕大部分居民投資的主要方向。假設(shè)家庭投資期為17年左右，建議采用較為激進型的投資組合：可支配投資資金的60%持有股票型基金，20%持有債券型基金，20%持有平衡型基金。

　而接下來最為重要的就是子女教育經(jīng)費和養(yǎng)老規(guī)劃。當(dāng)下出國留學(xué)熱盛行，假設(shè)孩子18歲-21歲會去出國留學(xué)，每年學(xué)費15萬元，生活費8萬元左右，總計需要相關(guān)費用現(xiàn)值92萬元，6年后約為99萬元。從現(xiàn)在開始儲備，有6年的時間。對長達5年以上的長期理財目標(biāo)，建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。這種長期地聚沙成塔，可達到平均成本的效益，風(fēng)險也被分散了。而養(yǎng)老方面，現(xiàn)在社會退休年齡均為55歲，從 55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。

保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不會比現(xiàn)在的生活水平低，假定4%是通貨膨脹率。對于這樣的家庭，如果要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，那么，在退休當(dāng)年應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費為155萬元。為了使得這個養(yǎng)老目標(biāo)實現(xiàn)，可以通過一些方式，如商業(yè)保險的養(yǎng)老保障和各種理財，使現(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正實現(xiàn)老有所依的目標(biāo)。