養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于每一個(gè)人來說都是必備的，因?yàn)轲B(yǎng)老關(guān)系到我們每一個(gè)人的老年生活。問：之前有報(bào)道說，未來我們這些人預(yù)備1000萬養(yǎng)老金也未必夠。我是一個(gè)普通的工薪階層，擔(dān)心單位給繳納的社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以保障我的晚年生活，想盡早買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)早做規(guī)劃，我應(yīng)該怎么選商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

答：我們?cè)谕侗Ｉ虡I(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候要知道他和普通的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不一樣的，相對(duì)于養(yǎng)兒防老以房養(yǎng)老及社保養(yǎng)老而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有一定的優(yōu)勢。

首先，相對(duì)比與普通的養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的自主性。

每個(gè)人可根據(jù)自己退休后的預(yù)期資金需求確定保額，并按照自身年齡、經(jīng)濟(jì)條件、風(fēng)險(xiǎn)偏好、已有福利準(zhǔn)備等自主進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。

其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)流程透明。

作為一份經(jīng)濟(jì)合同，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)容及履行受到嚴(yán)格的市場監(jiān)管。投保人只要在合同約定的時(shí)期內(nèi)按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，等到合同約定的年齡，就可以開始在一定時(shí)間范圍內(nèi)從保險(xiǎn)公司持續(xù)領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金。

再次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定。

與投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式相比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供確定的養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性的長期資產(chǎn)儲(chǔ)備，做到?？顚Ｓ?。

最后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低，不容易受到政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，拿多拿少只和最初的投保金額以及選擇險(xiǎn)種的利益相關(guān)。

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買？有保險(xiǎn)專家提示消費(fèi)者，要注意以下幾方面：

其一，要有做好迎接養(yǎng)老的心理和資金上的準(zhǔn)備。隨著老齡化社會(huì)的越來越近，人們的平均壽命也越來越長，但是醫(yī)療費(fèi)用也越來越高。因此，消費(fèi)者如果有經(jīng)濟(jì)余力不妨拿出一部分的資金來購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為自己的退休生活做足了保障，也是資金有效利用的方式之一。

其二，有了這樣的思想意識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力之后，要確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這時(shí)候，一定要全面地考慮到自己的養(yǎng)老保障需求，可自己列個(gè)清單，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內(nèi)財(cái)產(chǎn)的幾大分配途徑，再結(jié)合自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況選擇投保的額度。但一般根據(jù)國際上通行的準(zhǔn)側(cè)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)該占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。

其三，選購適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)品種。目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。有保險(xiǎn)專家指出，在當(dāng)前金融危機(jī)之下，投連型和萬能型的風(fēng)險(xiǎn)比較高，建議一般的工薪階層選擇傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)。

其四，選擇繳費(fèi)期限。一般的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都有多種繳費(fèi)方式供消費(fèi)者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。保險(xiǎn)專家指出，考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，建議消費(fèi)者適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。

保險(xiǎn)是新時(shí)代中的一種新型的投資方式，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也不例外，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是長期投資的過程，結(jié)合自己的實(shí)際資金情況，擦亮自己的雙眼，選出最好的品種。