分紅險以其預(yù)期年化收益受股票市場影響較小，且本金相對較安全的穩(wěn)健保本優(yōu)勢，一直以來都是保險市場關(guān)注的熱點(diǎn)之一。近年來分紅險產(chǎn)品不斷發(fā)展，推陳出新，保障的功能和范圍都有了很大的提高。面對越來越豐富的選擇，怎樣的產(chǎn)品才是自己需要的？

產(chǎn)品分為三大類

我國壽險業(yè)從2000年推出分紅險以來，各壽險公司的該類產(chǎn)品基本都覆蓋了養(yǎng)老、子女教育和保障等方面。根據(jù)產(chǎn)品本身特點(diǎn)的不同，大致劃分為三大基本類：即終身型分紅險、兩全型分紅險和年金型分紅險。

但隨著產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，這樣的劃分界限也已經(jīng)變得模糊，不少產(chǎn)品已經(jīng)同時涵蓋了兩種以上產(chǎn)品的特點(diǎn)。比如中意人壽的祥裕行年金保險，除了從約定之日起每月的年金給付外，還有合同期內(nèi)（至99周歲）身故保險金或滿期金。

分紅投連大不同

各品種分紅險預(yù)期年化收益的本質(zhì)是大同小異的，即多為保底預(yù)期年化收益加上不固定分紅組成。分紅險的保底預(yù)期年化收益并非總以固定明示的年預(yù)期年化收益率來告知，多數(shù)以滿期給付、年金等形式來體現(xiàn)。

目前分紅險的主要投資渠道為國債、存款、基金和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也正由此而與投連險等投資型保險產(chǎn)品有很大的不同。

如何選擇分紅險

保險專家建議，在購買分紅型保險產(chǎn)品時，不能單純地以分紅返現(xiàn)等投資目的作為衡量產(chǎn)品優(yōu)劣的唯一標(biāo)準(zhǔn)，也不該將分紅險產(chǎn)品與股票、基金或者短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率相提并論來評判是否值得購買，只有中長期持有才能發(fā)揮一份分紅險保單聚沙成塔的累積效應(yīng)?？梢詤⒖家韵滤悸穪磉M(jìn)行選擇：

選擇險種

選擇險種要考慮的是能否滿足自己的保障需求。分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險產(chǎn)品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

選擇產(chǎn)品

由于分紅險的預(yù)期年化收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示預(yù)期年化利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運(yùn)營情況、行業(yè)評價、以往分紅水平、投資經(jīng)營風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

選擇方式

投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來紅利領(lǐng)取方式。目前主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險金額；如對現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。