專家警告：萬能險(xiǎn)不能替代儲(chǔ)蓄

在當(dāng)前低預(yù)期年化利率時(shí)期，不少投資者將萬能險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄的替代品。但是，重慶保險(xiǎn)專家提醒，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有資金，萬能險(xiǎn)的保證預(yù)期年化收益是在扣除保障成本、手續(xù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用后進(jìn)入投資賬戶資金的預(yù)期年化收益，而且在最初５－１０年時(shí)間里，保險(xiǎn)公司扣除萬能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少。

萬能險(xiǎn)不能作為儲(chǔ)蓄替代品，而且萬能險(xiǎn)還有一定投資風(fēng)險(xiǎn)。重慶保險(xiǎn)專家說，萬能險(xiǎn)的投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國(guó)債，保底預(yù)期年化收益比較固定。但是，作為一種投資型保險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)同樣也面臨預(yù)期年化利率上揚(yáng)、保險(xiǎn)公司投資預(yù)期年化收益率走低等風(fēng)險(xiǎn)。此外，盡管萬能險(xiǎn)能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但是萬能險(xiǎn)的基本保障主要為身故保障和全殘保障，對(duì)于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬能險(xiǎn)通常不能覆蓋。因此，從保障需求出發(fā)的人，購(gòu)買萬能險(xiǎn)前應(yīng)審視自身風(fēng)險(xiǎn)是否完善，在做足基本保障基礎(chǔ)上，再選擇投資萬能險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)比較適合高收入人群購(gòu)買，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購(gòu)買萬能險(xiǎn)。重慶保險(xiǎn)專家說，作為一種有很強(qiáng)投資性的保險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)在投資最初的３－５年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際預(yù)期年化收益并不能讓人滿意，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。因此萬能險(xiǎn)的投資者應(yīng)具備以下條件：一是有穩(wěn)定持續(xù)的收入；二是家庭有富余資金且沒有其他投資意向；三是對(duì)預(yù)期年化收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備。

投資預(yù)期年化收益可能低于一年定存

在當(dāng)前降息周期，不少投資者把分紅險(xiǎn)作為銀行儲(chǔ)蓄的替代品。但是，保險(xiǎn)專家提醒，分紅險(xiǎn)一般是與生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品連在一起，而且分紅險(xiǎn)的投資預(yù)期年化收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資預(yù)期年化收益率會(huì)低于一年期銀行存款預(yù)期年化利率。

因此，在當(dāng)前降息周期，消費(fèi)者購(gòu)買分紅險(xiǎn)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

首先，分紅險(xiǎn)不一定能分紅。保險(xiǎn)專家說，分紅險(xiǎn)的紅利主要來源于死差、費(fèi)差和投資帶來的利差。每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的７０％分配給客戶。但如果沒有盈余，分紅險(xiǎn)也就沒有紅利可分。

其次，不是所有家庭都適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家提醒，兩類家庭應(yīng)慎買分紅險(xiǎn)：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn)；如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭，不宜購(gòu)買分紅保險(xiǎn)。

最后，關(guān)注分紅險(xiǎn)的保障功能。分紅險(xiǎn)首先是保險(xiǎn)，其次才考慮投資功能。保險(xiǎn)專家說，分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障；保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。保險(xiǎn)專家建議，在當(dāng)前降息周期，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的預(yù)期年化收益率看得過重。