很多的下崗工人沒有了工作，出來社保養(yǎng)老的保障外都沒有其他保障他們?nèi)松戆踩膯栴}，一旦在晚年發(fā)生疾病或者意外事故，社保是不能給這些家庭帶來很多的經(jīng)濟補助的，因此，只有購買第三方保險來補充社保保障外的不足，那么，下崗工人如何購買養(yǎng)老保險呢?

　　理財專家介紹，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險、基金等。由于我國目前社保僅能提供基本水平的養(yǎng)老保障，而企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，因此個人自籌養(yǎng)老金便顯得尤為重要。

　　事實上，合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險，綜合各種理財工具的優(yōu)點，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長期有一個不錯的預(yù)期年化收益，可以有效地化解養(yǎng)老壓力。在各種養(yǎng)老理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言又有著特殊的意義。商業(yè)性養(yǎng)老保險則兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

　　如果想過上體面富足、財務(wù)自由的金色晚年，購買商業(yè)養(yǎng)老保險必不可少。商業(yè)養(yǎng)老保險追求本金安全、穩(wěn)健預(yù)期年化收益、抵御通脹、有強制儲蓄的功能，對于平常缺乏理財規(guī)劃、缺少投資經(jīng)驗的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)妥，更有效力。同時，對于家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能夠“活得越久，領(lǐng)得越多”。

　　消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)注意以下幾個方面。

　　首先，最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險?！梆B(yǎng)老險是長期的儲蓄型險種，在銀行預(yù)期年化利率走低的背景下，消費者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險?！北ｋU專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦宇A(yù)期年化利率，其實際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定預(yù)期年化利率不超過2.5%的限制。

　　其次，可適當(dāng)縮短繳費期限。商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式?！皩τ谏虡I(yè)養(yǎng)老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少?！敝貞c保險專家說，在銀行預(yù)期年化利率走低的背景下，消費者可縮短繳費期限，這樣比較省錢。

　　第三，早買比晚買好。保險專家說，對于商業(yè)養(yǎng)老保險，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。

　　下崗工人商業(yè)養(yǎng)老險不可少

　　下崗工人面臨著巨大的生活壓力，特別是以后的養(yǎng)老保障，社會保險保障低，活的時間長才能得到預(yù)期年化收益。商業(yè)養(yǎng)老保險的好處在于每年都有返還，不需要等待太長時間，因此為了保障以后的生活，建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　下崗工人不同與其他人群，由于經(jīng)濟來源沒保障因此購買養(yǎng)老保險應(yīng)特別注意以下幾點：

　　一、 對于最重要的保險責(zé)任，即養(yǎng)老金給付，給付年限要盡量拉長。特別是下崗工人以后的生活保障不夠穩(wěn)定，這點尤為重要。

　　二、 現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的預(yù)期年化收益主要在于其長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險金，會導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

　　三、 繳費靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費期。

　　四、 保費豁免。對于下崗工人這類經(jīng)濟保障不足的人群，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。

　　五、 保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險時，如果經(jīng)濟不是特別緊張的話最好選擇有分紅的產(chǎn)品，可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付，并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購買力。

　　因此，下崗工作沒有了工作就更需要商業(yè)保險來保障他們的人身問題，從而為晚年養(yǎng)老做準(zhǔn)備，下崗工人如何購買養(yǎng)老保險一定要按照上面說的方法了解情況后在合理購買，買保險不能盲目，否則理賠就成為一個難題。