問：家庭年收入12萬元左右，單位有保險(xiǎn)，有一套住房，無房貸。有存款20萬。打算要寶寶并買車。有了寶寶后，父母要來，還得再買一套房子。因?yàn)楣镜酿B(yǎng)老保險(xiǎn)不是很高，想在保證日常生活的前提下，進(jìn)行退休規(guī)劃，同時(shí)有步驟的提高生活質(zhì)量。請(qǐng)問如何理財(cái)？

答：根據(jù)您的描述，您近期的理財(cái)目標(biāo)是做買車,生寶寶的打算，中期目標(biāo)是要購置新的房產(chǎn)，長(zhǎng)期目標(biāo)退休規(guī)劃。

近期理財(cái)規(guī)劃，首先您要考慮購買多少價(jià)位的車，既要考慮它的安全型，又要考慮到性價(jià)比。在購買車的時(shí)候要多方咨詢，掌握一下價(jià)位，這樣在真正購買的時(shí)候可能會(huì)談成一個(gè)好的價(jià)位。買車的資金要在本金安全的基礎(chǔ)上獲得高預(yù)期年化收益?？梢钥紤]銀行短期保證本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。一個(gè)月保本型的產(chǎn)品歷史預(yù)期年化收益在2%左右。與活期0.36%還是比較有優(yōu)勢(shì)的。

從準(zhǔn)備生小孩的當(dāng)年，到小孩出生后的1年的時(shí)間，會(huì)有哪些費(fèi)用支出。比如醫(yī)院的檢查費(fèi)，床位費(fèi)，小孩的奶粉費(fèi)，日常用品的費(fèi)用等?？纯瓷鐣?huì)保險(xiǎn)中的生育險(xiǎn)能報(bào)哪些部分如果加上社保以外的部分，社保生育險(xiǎn)報(bào)銷部分覆蓋不到60%以上，可以考慮用商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充。考慮到您和先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，所以也要趁早為自己和先生做好商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。因?yàn)樯绫Ｊ菫榇蟛糠秩颂峁┳罨镜尼t(yī)療，只能報(bào)銷社保規(guī)定范圍內(nèi)的，但是很多有效的藥品是需要自費(fèi)的。商業(yè)保險(xiǎn)是不錯(cuò)的補(bǔ)充。銀行存款主要做短期定存為主。還可以購買1年或兩年左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，保本型產(chǎn)品為主。

中期目標(biāo)，購置新房。如果您購買的不是第一套房了，根據(jù)現(xiàn)在的政策，如果貸款首付要支付50%左右的首付款。您要考慮怎樣購買房子比較劃算。還要考慮房子的位置，戶型，周邊的設(shè)施，現(xiàn)在廣西桂林市區(qū)的房?jī)r(jià)在5000左右。如果您預(yù)算在4年以后買房子，每年房?jī)r(jià)漲幅按10%來算，4年后，同樣地段平均房?jī)r(jià)7320元左右。如果您打算購買100平米的房子，總價(jià)要73萬元。首付50%,為36.5萬元。如果當(dāng)時(shí)您要購買的房?jī)r(jià)和以上的預(yù)測(cè)差別很小，那末您現(xiàn)在的存款和未來一年的收入總和支付的首付不要超過25萬為宜（因?yàn)橘I車還要花掉一部分資金）剩下的可以考慮用公積金做貸款（前提，公積金沒有欠款），同時(shí)可以把第一套房子租出去，用租金來補(bǔ)足剩余的月供金額。付首付，分期付款可以減輕付全款的壓力。第二種方式：把第一套房子賣掉，加上已有存款，付全款購房。這兩種方式您要根據(jù)具體的自身?xiàng)l件來權(quán)衡。用于購買房子的資金主要做1年之內(nèi)的投資，可以考慮做1年左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橥顿Y期限比較短，所以必須保投資本金的安全。建議購買1年左右保本型的理財(cái)產(chǎn)品。或者做1年的定存。

養(yǎng)老規(guī)劃：有三種途徑。購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，租房養(yǎng)老，理財(cái)產(chǎn)品組合。首先您可以算一下現(xiàn)在每個(gè)月的支出，比如每個(gè)月支出2000元，1年支出2.4萬元，每年通貨膨脹我們算4%，一般退休年齡是55歲。也就是25年以后，您的家庭年支出約為6.4萬。每個(gè)月平均支出5300元。所以，通過理財(cái)產(chǎn)品的投資組合，你每年的投資預(yù)期年化收益率要達(dá)到至少4%。正常要達(dá)到6%，才能抵御通貨膨脹。從長(zhǎng)期資產(chǎn)配置來看，用保本型理財(cái)產(chǎn)品，國債和債券型基金替代放在銀行1年期，3年期或者5年期的存款。這部分穩(wěn)健型的投資可以配置50%-70%在銀行可以做短期定存，如果利息有調(diào)整還可以做調(diào)息后更高預(yù)期年化收益的產(chǎn)品。這部分資金可以配置20%，高預(yù)期年化收益的產(chǎn)品如股票型基金及股票投資，可以長(zhǎng)期持有降低風(fēng)險(xiǎn)。如果您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力必將強(qiáng)，可以配置總資產(chǎn)的30%，如果您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，可以配置10%，或者更少。