問：家庭年收入12萬元左右，單位有保險，有一套住房，無房貸。有存款20萬。打算要寶寶并買車。有了寶寶后，父母要來，還得再買一套房子。因為公司的養(yǎng)老保險不是很高，想在保證日常生活的前提下，進(jìn)行退休規(guī)劃，同時有步驟的提高生活質(zhì)量。請問如何理財？

答：根據(jù)您的描述，您近期的理財目標(biāo)是做買車,生寶寶的打算，中期目標(biāo)是要購置新的房產(chǎn)，長期目標(biāo)退休規(guī)劃。

近期理財規(guī)劃，首先您要考慮購買多少價位的車，既要考慮它的安全型，又要考慮到性價比。在購買車的時候要多方咨詢，掌握一下價位，這樣在真正購買的時候可能會談成一個好的價位。買車的資金要在本金安全的基礎(chǔ)上獲得高預(yù)期年化收益。可以考慮銀行短期保證本金安全的理財產(chǎn)品。一個月保本型的產(chǎn)品歷史預(yù)期年化收益在2%左右。與活期0.36%還是比較有優(yōu)勢的。

從準(zhǔn)備生小孩的當(dāng)年，到小孩出生后的1年的時間，會有哪些費(fèi)用支出。比如醫(yī)院的檢查費(fèi)，床位費(fèi)，小孩的奶粉費(fèi)，日常用品的費(fèi)用等?？纯瓷鐣ｋU中的生育險能報哪些部分如果加上社保以外的部分，社保生育險報銷部分覆蓋不到60%以上，可以考慮用商業(yè)保險做補(bǔ)充。考慮到您和先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，所以也要趁早為自己和先生做好商業(yè)保險的補(bǔ)充。因為社保是為大部分人提供最基本的醫(yī)療，只能報銷社保規(guī)定范圍內(nèi)的，但是很多有效的藥品是需要自費(fèi)的。商業(yè)保險是不錯的補(bǔ)充。銀行存款主要做短期定存為主。還可以購買1年或兩年左右的銀行理財產(chǎn)品，保本型產(chǎn)品為主。

中期目標(biāo)，購置新房。如果您購買的不是第一套房了，根據(jù)現(xiàn)在的政策，如果貸款首付要支付50%左右的首付款。您要考慮怎樣購買房子比較劃算。還要考慮房子的位置，戶型，周邊的設(shè)施，現(xiàn)在廣西桂林市區(qū)的房價在5000左右。如果您預(yù)算在4年以后買房子，每年房價漲幅按10%來算，4年后，同樣地段平均房價7320元左右。如果您打算購買100平米的房子，總價要73萬元。首付50%,為36.5萬元。如果當(dāng)時您要購買的房價和以上的預(yù)測差別很小，那末您現(xiàn)在的存款和未來一年的收入總和支付的首付不要超過25萬為宜（因為買車還要花掉一部分資金）剩下的可以考慮用公積金做貸款（前提，公積金沒有欠款），同時可以把第一套房子租出去，用租金來補(bǔ)足剩余的月供金額。付首付，分期付款可以減輕付全款的壓力。第二種方式：把第一套房子賣掉，加上已有存款，付全款購房。這兩種方式您要根據(jù)具體的自身條件來權(quán)衡。用于購買房子的資金主要做1年之內(nèi)的投資，可以考慮做1年左右的銀行理財產(chǎn)品，因為投資期限比較短，所以必須保投資本金的安全。建議購買1年左右保本型的理財產(chǎn)品。或者做1年的定存。

養(yǎng)老規(guī)劃：有三種途徑。購買商業(yè)養(yǎng)老保險，租房養(yǎng)老，理財產(chǎn)品組合。首先您可以算一下現(xiàn)在每個月的支出，比如每個月支出2000元，1年支出2.4萬元，每年通貨膨脹我們算4%，一般退休年齡是55歲。也就是25年以后，您的家庭年支出約為6.4萬。每個月平均支出5300元。所以，通過理財產(chǎn)品的投資組合，你每年的投資預(yù)期年化收益率要達(dá)到至少4%。正常要達(dá)到6%，才能抵御通貨膨脹。從長期資產(chǎn)配置來看，用保本型理財產(chǎn)品，國債和債券型基金替代放在銀行1年期，3年期或者5年期的存款。這部分穩(wěn)健型的投資可以配置50%-70%在銀行可以做短期定存，如果利息有調(diào)整還可以做調(diào)息后更高預(yù)期年化收益的產(chǎn)品。這部分資金可以配置20%，高預(yù)期年化收益的產(chǎn)品如股票型基金及股票投資，可以長期持有降低風(fēng)險。如果您的風(fēng)險承受能力必將強(qiáng)，可以配置總資產(chǎn)的30%，如果您的風(fēng)險承受能力弱，可以配置10%，或者更少。