問：我今年33歲，是一位月收入10萬余元的“金領(lǐng)”，目前單身。擁有3套自購商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清。僅擁有社保和一份簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)。請(qǐng)問有沒有適合我的保險(xiǎn)保障方案？

　　答：就給出的數(shù)據(jù)來看，你可以參考以下建議：

　　從你的整個(gè)財(cái)務(wù)和保障狀況來看，你有社保和商業(yè)保險(xiǎn)，并且月收入有10萬余元，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，需要重點(diǎn)做保障規(guī)劃，以避免家庭在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)喪失生活主要收入來源，從而造成家庭財(cái)務(wù)狀況的惡化。

　　從目前的保費(fèi)支出來看，年交保費(fèi)雖然為1萬元，但因并不清楚具體險(xiǎn)種和保障額度，因此建議可忽略不計(jì)，從現(xiàn)有狀況出發(fā)考慮，以年收入的10%為每年的保障支出，為自己也做適當(dāng)保障規(guī)劃。具體建議如下：

　　1.可選保額為500萬元的壽險(xiǎn)，因?yàn)橐话闱闆r下保障額度以家庭經(jīng)濟(jì)支柱年收入的5-8倍為宜，因此你可以以萬能險(xiǎn)產(chǎn)品為自己和家人做高額保障，優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)和保額都可靈活調(diào)整，同時(shí)因?yàn)槿f能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是采取自然費(fèi)率，因此成本較低。又因?yàn)楸ＹM(fèi)充足，在高保障的同時(shí)也兼顧了投資收益，而且萬能險(xiǎn)有保底利率，投資方面相對(duì)保守沒有風(fēng)險(xiǎn)。在未來，萬能險(xiǎn)的個(gè)人賬戶價(jià)值因時(shí)間的推移而有了復(fù)利累積效益，因此也完全可以在今后作為孩子的教育金賬戶以及婚后夫妻兩人的退休養(yǎng)老補(bǔ)充。

　　2.再選500萬元保額的意外險(xiǎn)（每年保費(fèi)支出為1萬元左右）和100萬元保額的重大疾病險(xiǎn)，作為社保的一個(gè)補(bǔ)充，考慮到高收入人群罹患重大疾病后收入的損失也會(huì)高于普通人，而且治療條件相對(duì)而言也會(huì)要求較高，以目前的醫(yī)療費(fèi)用水平加上之后的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等等，至少要有100萬元的保障才能滿足需求。還可根據(jù)社保的具體情況適當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用和住院補(bǔ)貼的險(xiǎn)種。

　　重大疾病險(xiǎn)種可采用儲(chǔ)蓄型（終身重大疾病險(xiǎn)種）+消費(fèi)型產(chǎn)品（定期重大疾病險(xiǎn)種）的組合，這樣可以用較小代價(jià)保障經(jīng)濟(jì)支柱在收入能力高的階段，使家庭規(guī)避人生中途喪失生活主要收入來源的風(fēng)險(xiǎn)。