讀者劉女士問：我今年35歲，原來在一家國有企業(yè)工作，企業(yè)負責為我繳納五險一金(社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、失業(yè)險、生育險、工傷險和公積金)。

2006年5月，由于企業(yè)減員，我回家開始從事小本經(jīng)營。當時需要資金較多保險就中斷了，一直沒再辦理，而且也沒有任何商業(yè)保險。現(xiàn)在，經(jīng)過幾年的經(jīng)營，我的小生意已步入正軌，年齡又逐年增加，特別擔心自己的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，因此想問問理財師，怎樣解決這個問題好？

【理財師支招】

在家庭理財規(guī)劃中，社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險是打地基，商業(yè)保險是添磚加瓦，而投資就像是精裝修，尤其對于中年女性來講，養(yǎng)老和醫(yī)療保險問題將會影響到未來的生活品質(zhì)，因此，特別向劉女士做如下的建議：

盡快辦理醫(yī)保社保

如果個人辦理五險一金，那么其中的失業(yè)險、生育險、工傷險就不存在了，因為這三項都是由單位來承擔的(包括公積金)，同時像失業(yè)、生育、工傷也只有企業(yè)的員工才享有這三項待遇。因此，劉女士只有二險需要自己來辦理，也就是我們通常所說的按靈活再就業(yè)人員進行參保，這二險就是社會養(yǎng)老保險和社會醫(yī)療保險。

由于每年在7月1日以后，社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的繳存基數(shù)將根據(jù)上一年社會平均工資進行調(diào)整，那么，落實到個人，簡單地講，就是個人所繳納的保險費將會有所增加。因此建議劉女士盡快辦理這兩項保險。對于靈活就業(yè)人員，可以根據(jù)自己的實際經(jīng)濟狀況選擇繳納比例。

根據(jù)經(jīng)濟條件繳納養(yǎng)老險

目前，沈陽社會養(yǎng)老保險的繳納分為五檔，個人繳費的靈活再就業(yè)人員可以根據(jù)自己的實際經(jīng)濟狀況選擇繳納比例(選擇比例高退休金將會領(lǐng)得多)：

最好在7月1日前辦好醫(yī)保

作為個人繳納社會醫(yī)療保險，也有兩種比例可供選擇。如果劉女士是從2006年5月下崗的，需要先補足4年(48個月)的醫(yī)保費，如果到了今年的7月1日以后再進行補繳，那么補繳的4年(48個月)醫(yī)保費也將按上調(diào)后的標準進行補繳。由此可見，在7月1日前做好社會保險是個關(guān)鍵的時間點。

另外，每年社保也會有不同的政策出臺，多多關(guān)注相關(guān)內(nèi)容，將會充分享有社保帶來的福利。

可以用商業(yè)保險做補充

補充意外傷害和意外醫(yī)療險。因為在社會醫(yī)療保險中，如果是由于意外引起的門診和住院，并不完全在醫(yī)保報銷的范圍內(nèi)，因此，每年100-200元補充意外險十分必要。

購買相應(yīng)額度的定期壽險，規(guī)避重大事件帶來的風險。在家庭的奮斗期即上有老下有小的中年時期，定期壽險是為完成教育子女贍養(yǎng)老人、體現(xiàn)責任與愛心的解決方案，補充了社保如果不幸事件發(fā)生時，只能拿回較少的個人賬戶資金的不足，為家人規(guī)避因疾病和意外風險帶來的經(jīng)濟損失。

利用低風險投資理財工具，作為子女教育金或養(yǎng)老金的?？顚Ｓ谩Ｉ绫１ＷC劉女士的基本養(yǎng)老和醫(yī)療需要，如果能夠利用相應(yīng)的投資理財工具(分紅保險/債券型基金/銀行理財產(chǎn)品等)，將會收獲到理財規(guī)劃帶來的快樂生活。