終身壽險是提供終身保障的保險，一般到生命表的終端年齡1 0 0 歲為止。如果被保險人生存到1 0 0 歲，保險人則向其本人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人1 0 0 歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。

　　在投保之前，應該了解終身壽險可以分為普通終身保險單和限期繳清保險費的終身保險單這兩種基本形式。

　　1 .普通終身壽險單。

　　普通終身壽險單是一種靈活的壽險單，投保人可以改變終身繳付保險費的方式。它是商業(yè)人壽保險公司提供的最普通的保險。具有下列特點：

　　(1 )提供終身保障。

　　(2 )以適量的保險費支出提供終身保障。終身繳費方式使年均衡保險費較低，適用于中等收入者購買。

　　(3 )在保險單失效時支付退保金。在保險單生效的1 至3 年內(nèi)，一般不支付退保金，因為在簽發(fā)保險單時保險公司支付了代理人傭金和其他費用。但到了生命表的終端年齡1 0 0 歲時，保險單的現(xiàn)金價值等于保險

　　金額，倘若被保險人生存到1 0 0 歲，仍可以取得保險金。如果一個人在3 5 歲時投保了普通終身壽險，那么該份保險單也可以看作是一份為期6 5 年的兩全保險單。

　　(4 )靈活性。普通終身壽險單的條款允許把該保險單變換為減額的保險費繳清保險單。保險單所有人還可以用普通終身壽險單的現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費把該保險單變換為定期壽險單，或者在退休時把該保險單變換為年金保險單。

　　2 .限期繳清保險費的終身壽險單。

　　除了普通終身保險單外，終身壽險可以分為限期繳清保險費的終身保險單。繳付保險費的期限可以用年數(shù)或被保險人所達到的年齡來表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保險人的退休年齡。由于限期繳清保險費的終身壽險單的繳費期短于保險期，所以這種保險單的年均衡保險費大于終身繳費的年均衡保險費，但其繳費總額與終身繳費在數(shù)學上是等值。由于較高的年均衡保險費，所以限期繳清保險費的終身壽險單不適合需要保險保障大而收入水平低的人。短期的限期繳清保險費的終身壽險適用于在短期內(nèi)有很高收入者購買，一次繳清保險費的終身壽險是其極端形式。

　　另一方面，由于限期繳清保險費的終身壽險單能較迅速地積累現(xiàn)金價值，加上與普通終身壽險單一樣，向保險單所有人提供不可沒收現(xiàn)金價值、紅利支付、保險單變換等選擇權，所以它也具有靈活性。目前，國內(nèi)壽險公司提供的終身壽險單多為限期繳清保險費的終身壽險單。

　　閱讀了本文，對于終身壽險可以分為哪些基本形式應該不會模糊了，投保人可以根據(jù)自身的實際情況決定投保的方式，是財富回報最大化。