家住成都市的林女士今年30歲，是一所高校的教師，每月工資2000元；丈夫王先生今年32歲，在某企業(yè)擔任中層管理之職，每月工資5000元，另有年終獎約5000元；兒子樂樂今年3歲，母親已退休，每月有500元的退休金。

　　林女士家現(xiàn)有一套價值118萬元左右的房產(chǎn)，除了銀行存款15000元以外，還有3000元基金。目前尚有45萬房貸以及13.8萬其他借款，全家人的收入除去每月3900元的房貸、1700元的生活支出以及每年5000元的教育支出，年結(jié)余僅為10000多元。

　　家中成年人都有社保，而且都買了一份卡單式意外險，每人每年100元。林女士身體較差，購買商業(yè)保險，有可能會加費甚至拒保

　　家庭財務風險評估：

　　林女士家庭的財務狀況令人擔憂：資產(chǎn)負債率為49.1%，年貸款率為52.6%(遠遠超出了預警線)。除去固定開支，年度結(jié)余非常有限，勢必會影響到其他財務目標的達成。夫妻倆若有任何閃失，都會使家庭雪上加霜。因此，筆者建議首先調(diào)整房貸的月供金額，控制在月收入的30%以內(nèi)，有可能的話，再尋找兼職工作以提高收入，同時盡快購買商業(yè)保險。

　　由于年齡關(guān)系，母親除了意外險之外，已經(jīng)買不到適合的商業(yè)保險，夫妻倆才是母親最好的保障，前提是他們擁有持續(xù)、穩(wěn)定的收入。

　　保障需求分析：

　　王先生是家庭經(jīng)濟的主要來源，保障的重點。根據(jù)風險排序，王先生側(cè)重壽險、重疾、意外，林女士側(cè)重重疾(含壽險)，孩子側(cè)重醫(yī)療、重疾、意外。

　　壽險部分應該覆蓋家庭責任(房貸、孩子的教育費用、老人的醫(yī)療費用，5-10年家庭日常開支)，重疾部分需要同時考慮補充醫(yī)療費用、收入損失等因素，意外部分則側(cè)重規(guī)避殘疾導致的收入損失，兼顧門診、住院之類的意外醫(yī)療費用。

　　考慮到商業(yè)保險是長期的生活成本，家庭現(xiàn)狀決定了保費預算不宜過高，所以只能先建立部分保障，規(guī)劃20年責任重心期，以后再通過保單檢視進行調(diào)整。

　 備注：上述附加險(壽險、重疾)的保費為自然費率，5年保證續(xù)保。

　　保險利益綜述：

　　王先生：

　　重疾兩次給付最高40萬元，疾病身故給付50.25~52.7萬元，意外身故給付70.25~132.7萬元，意外醫(yī)療最高給付2萬元/年，20年滿期給付生存金2.5萬元加分紅(視保險公司經(jīng)營狀況決定)。如繳費期內(nèi)不幸罹患重疾，豁免主險(超級隨心)保費。

　　林女士：

　　重疾/疾病、意外身故最高給付10萬元(個人健康原因，能否承保，最終由保險公司核保決定).

　　兒子：

　　重疾兩次給付最高23萬元，意外/疾病身故給付5萬元，意外醫(yī)療給付5千元/年(免賠額為100元)，住院醫(yī)療(意外和疾病)給付10萬元/年。

　　超級隨心組合中的附加險具有靈活調(diào)整的優(yōu)勢，為后續(xù)加保預留了空間。

　　說明：

　　1、以上保險利益只是簡單描述，請閱讀保險條款詳細了解！

　　2、友情提示：根據(jù)目前的家庭財務狀況，建議分批購買，緩解繳費壓力。

　　3、本方案是基于需求分析、結(jié)合家庭現(xiàn)狀設(shè)計的，切忌盲目照搬照抄。

　　4、建議與保險顧問詳細交流后再做投保決定。