隨著人們理財意識的增強，越來越多的家庭把自己的理財方式轉(zhuǎn)向了保險市場，每個收入階層的家庭的理財規(guī)劃的側(cè)重點是不同的。本文就一起來看看各個階層的家庭怎么理財？

　　首先來看工薪一族重基本保障

　　張先生和妻子都是一家企業(yè)的技術(shù)工人，每個月的工資除了家庭的日常開支外所剩不多，夫妻二人也沒有多少存款。兩個人還有一個兒子，現(xiàn)在上一年級了。由于錢不是富裕，所以他們也沒有其他的理財產(chǎn)品。這種情況下，他們怎么規(guī)劃自己的理財方案。

　　工薪階層因為其收入與支出基本對等，應(yīng)對風(fēng)險的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發(fā)情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的。

　　現(xiàn)在保險業(yè)界流行一個“雙十”定律，即家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭收入的10倍，保費支出的適當(dāng)比重為家庭年收入的10%?！半p十”是一個普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身家庭狀況來確定自己家庭保險配額。

　　對于工薪階層，最應(yīng)注重基本保障。浦發(fā)銀行理財師史曉燕認為：“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項目的保險，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經(jīng)濟條件拉入窘境?！币虼?，她建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險，“此類險種保障性強，保費較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負擔(dān)?！?/p>

　　此外，對于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費用的儲備，比如年金類教育保險，以及老人的重疾保險。

　　中等收入家庭保險兼顧投資

　　王先生一家在市區(qū)不錯的地段有一套三居室，他和妻子都是公司的部門經(jīng)理，家里沒有小孩且四位老人身體都比較健康。他們平時生活瀟灑自由，每月除了生活和娛樂開銷外，其余的錢多用來炒股。

　　中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族，大多中產(chǎn)階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產(chǎn)品等投資，或投資自己，而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭，家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會忽視保險，其實這時最應(yīng)未雨綢繆。

　　理財專家建議：“對一個成熟的家庭，家庭基礎(chǔ)配置購買已經(jīng)齊全，短期內(nèi)家庭整體支出不會很大，此時正值整個家庭收入水平巔峰，可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養(yǎng)老基金。”

　　考慮到中等收入家庭的投資偏好，還可以配置投連險。浦發(fā)銀行理財師史曉燕說：“一方面，作為強制儲蓄的一種。若選擇兼有投資連結(jié)功能的險種，還可有比較可觀的投資收入；另一方面，作養(yǎng)老金的補充，使得家庭成員在退休后仍能夠享有較高的生活水平?！?/p>

　　而對于工作壓力較大的中產(chǎn)階層，還可再適當(dāng)配置重大疾病險給自己多添一道保障。

　　富裕群體注重財產(chǎn)傳承

　　李先生是一家效益不錯的中型民營企業(yè)董事兼總裁，這家企業(yè)也是他的家族資產(chǎn)，目前他即將退休并將把企業(yè)傳給兒子接管。

　　富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資，健康、養(yǎng)老對于這個群體來講都不是問題。保險資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保值增值的作用外，還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應(yīng)購置具有這些功能的保險。還可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產(chǎn)品規(guī)劃定制。

　　現(xiàn)在已經(jīng)有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產(chǎn)品，涉及到定制化養(yǎng)老保險、人壽保險，以及專門針對遺產(chǎn)稅征收的保障。

　　每種家庭由于收入水平不同，抵御風(fēng)險的能力就不同，所以相應(yīng)的理財規(guī)劃就不一樣。本文已經(jīng)給了大家非常詳細的介紹，希望能夠幫助到大家。