隨著我國人口老齡化趨勢的加劇，很多人意識到自己在年老的時(shí)候必須要有養(yǎng)老保障了，所以他們把目光投向了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。可他們面對市面上眾多的養(yǎng)老產(chǎn)品卻又不知所措，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意哪些方面的呢?保險(xiǎn)專家提醒,在當(dāng)前銀行利率走低的背景下，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)注意以下四點(diǎn)。

　　一是繳費(fèi)期限可適當(dāng)縮短

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式?！皩τ谏虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),繳費(fèi)期限越短,繳納的保費(fèi)總額將越少?！北ｋU(xiǎn)專家說,在銀行利率走低的背景下,消費(fèi)者可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限,這樣所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。當(dāng)然了也要看自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，分期繳付也是不錯(cuò)的選擇。

　　二是購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來?！吧虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適?！蔽直＞W(wǎng)保險(xiǎn)專家介紹到。

　　三是最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。養(yǎng)老險(xiǎn)是長期的儲蓄型險(xiǎn)種,在銀行利率走低的背景下,消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　四是早買比晚買好

　　保險(xiǎn)專家說,對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲蓄金額,因此,投保人年齡越小,儲蓄的時(shí)間越長,繳納的保費(fèi)就相對較少。此外,消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),年齡最好在50周歲以下,因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過50周歲,需繳付的保費(fèi)比較高。

　　提醒：哪些人群也不適合購買投連險(xiǎn)：

　　一是只有保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)專家說，投資者購買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障;另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。因此，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開始。

　　二是短期需要?jiǎng)佑觅Y金的人不宜購買投連險(xiǎn)。

　　三是老人不適宜購買投連險(xiǎn)。

　　當(dāng)前，投連險(xiǎn)已成為不少投資者居家理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要理財(cái)產(chǎn)品。但是，沃保網(wǎng)保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等收益、風(fēng)險(xiǎn)“雙高”類產(chǎn)品。

　　加上購買投連險(xiǎn)需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的收益損失風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的老年人不宜購買投連險(xiǎn)。一般對于老年人來說，過上比較幸福的晚年生活，買個(gè)合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)就足夠了。