無論是身纏萬貫的富翁，還是不幸淪落的負(fù)翁，都在理財(cái)中意識(shí)到把雞蛋放在不同的籃子里的理財(cái)之道，而銀行保險(xiǎn)這種穩(wěn)定的理財(cái)工具也開始成為越來越多的家庭理財(cái)?shù)闹饕碡?cái)選擇之一。銀行保險(xiǎn)銷售渠道簡便、安全，但購買時(shí)需要關(guān)注幾個(gè)關(guān)鍵。

　　莫將銀保當(dāng)儲(chǔ)蓄 辦理業(yè)務(wù)須辨明

　　很多人在銀行辦理存錢和買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，常?；煜齼?chǔ)蓄和銀保產(chǎn)品。事實(shí)上，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄是兩類不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品。首先，銀行儲(chǔ)蓄有利息增值，但在存款沒有達(dá)到預(yù)定金額時(shí)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，可能會(huì)因存款不足而捉襟見肘，所以，儲(chǔ)蓄是依靠個(gè)人積累來應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)，是自救。而保險(xiǎn)則只要交納一定的保費(fèi)就可以獲得預(yù)期的保障，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，隨時(shí)可以獲得保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金會(huì)大大超過其所繳的保費(fèi)，這是因?yàn)椋ｋU(xiǎn)是將許多面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人集中建立起來的集體財(cái)力，對(duì)于少數(shù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的人提供損失補(bǔ)償。所以，保險(xiǎn)是把風(fēng)險(xiǎn)交給集體，是社會(huì)互助；其次，儲(chǔ)蓄具有很強(qiáng)的靈活性，但買保險(xiǎn)須按時(shí)繳納保費(fèi)，中途退保會(huì)有一定損失，因而含有一定的強(qiáng)制性。

　　另外，一些壽險(xiǎn)保單還有保單借款、保單質(zhì)押貸款等附加功能，這些功能不僅保證了保費(fèi)交納的靈活性，還在很大程度上可以盤活保單，滿足投保人的流動(dòng)性需要。

　　分清預(yù)期年化收益率 銀保、基金理財(cái)不相同

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)保障，另一個(gè)是投資儲(chǔ)蓄。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)保障功能所應(yīng)承擔(dān)的成本收取風(fēng)險(xiǎn)保障保費(fèi)。所以，不能簡單地將銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益與銀行定期存款預(yù)期年化利率、基金等理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益做比較。

　　目前市面上的銀保產(chǎn)品以分紅險(xiǎn)為主。分紅險(xiǎn)的預(yù)期年化收益由預(yù)定預(yù)期年化利率的保證預(yù)期年化收益和分紅兩部分組成。目前預(yù)定預(yù)期年化利率按中國保監(jiān)會(huì)的規(guī)定不高于2.5%，分紅則來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，分紅部分是不確定的。分紅險(xiǎn)是一種可抵御預(yù)期年化利率調(diào)整的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果銀行預(yù)期年化利率調(diào)低，保費(fèi)還是在以預(yù)定預(yù)期年化利率復(fù)利滾存。而如果銀行預(yù)期年化利率調(diào)高，保險(xiǎn)公司約定的預(yù)定預(yù)期年化利率是不變的，這樣看上去消費(fèi)者會(huì)有損失，而事實(shí)上，銀行預(yù)期年化利率調(diào)高后，大額存款預(yù)期年化利率、貸款預(yù)期年化利率、債券預(yù)期年化利率都會(huì)隨之調(diào)高，保險(xiǎn)公司通過資金運(yùn)作產(chǎn)生的投資預(yù)期年化收益也會(huì)相應(yīng)提高，可以通過紅利返還的形式回饋給投保人。

　　銀保如何選 四大環(huán)節(jié)幫你忙

　　銀行作為金融大超市，給客戶提供全方位的金融服務(wù)。但是銀行保險(xiǎn)又該如何選擇呢？專家提醒，首先要考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品是否是自己需要的；其次要考慮自己能否持續(xù)繳費(fèi)(主要針對(duì)期繳產(chǎn)品)。具體可從四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)來預(yù)防：

　　一、在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品聽銷售人員介紹時(shí)，要向銷售人員索要正式的保險(xiǎn)條款。問清楚繳費(fèi)、保障等情況，是一次性繳費(fèi)還是分期繳費(fèi)，認(rèn)真評(píng)估自己的保險(xiǎn)需求和繳費(fèi)能力，自己是否有能力購買。

　　二、認(rèn)真查看每張需要自己簽名的單證。比如投保提示書、投保單等，不要在銷售人員代為填定單證、自己又看不清的情況下就盲目簽名。

　　三、認(rèn)真查看自己取得的各種單證和條款是否是自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，遇到不清楚的情況，可直接撥打保單上的保險(xiǎn)公司客服電話進(jìn)行咨詢，或者向?qū)I(yè)人士請(qǐng)教。

　　四、認(rèn)真接聽保險(xiǎn)公司的回訪電話，如果回訪人員語速過快或者解釋不清，應(yīng)要求他們復(fù)述清楚。