小高想問一下萬能保險(xiǎn)，真的萬能嗎？假如每年交1萬，5年5萬，保額是12萬，到了第6年把保額調(diào)整為12萬，N年后我的帳面上有8萬，取出7萬，保額還可以調(diào)整為12萬嗎？小高想給44歲的父親買。

專家分析：

萬能險(xiǎn)的重點(diǎn)問題是初始費(fèi)用，實(shí)際預(yù)期年化收益率，保障成本的問題，這是影響個(gè)人帳戶價(jià)值的重點(diǎn)。

萬能險(xiǎn)的理財(cái)帳戶的影響因素是保費(fèi)的初始費(fèi)用扣除，保障成本的扣除，每月的實(shí)際預(yù)期年化收益率等因素。如果附加了其他的險(xiǎn)種，還要扣除相關(guān)的保障成本。

萬能險(xiǎn)的保額是可以隨意調(diào)整，但是是要從你的賬戶中扣取風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)的，保額越高，年齡越大，扣的就越多。您是想給您的父親買萬能險(xiǎn)嗎？四十歲以上的人不建議買萬能，因?yàn)殡S著扣取的費(fèi)用越來越高，賬戶里面的錢可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，等把賬戶里面的錢扣完了，保險(xiǎn)合同也就結(jié)束了，而這一切可能您自己根本不知情。萬一這時(shí)候發(fā)生點(diǎn)什么事情，保險(xiǎn)公司不給賠，您自己賬戶里面也沒有錢可取來用了，該怎么辦呢？所以建議四十歲以上的人不要買萬能險(xiǎn)了。

案例分析：

萬能指的是調(diào)整起來相對(duì)靈活，可加可減，可高可低，但是必定要付出相應(yīng)的成本，也就是要注意一些隱形的費(fèi)用，如果調(diào)高，風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)等必定增高，而且這個(gè)費(fèi)用是從賬戶價(jià)值（也就是保單里的錢）里扣的，如果賬戶價(jià)值的錢足夠多，且每年結(jié)算預(yù)期年化利率足夠多夠抵交這些費(fèi)用，賬戶價(jià)值是遞增的；如果賬戶價(jià)值很少，會(huì)出現(xiàn)逐步扣，直到價(jià)值為0；也就是說您所提的問題是可以解決的，保額是可以調(diào)整為12萬的，但是最終結(jié)果是賬戶為0，合同終止。

只要您的賬戶里有足夠的價(jià)值能夠支付12萬保額的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，應(yīng)該是可以調(diào)整到12萬，甚至更多的。

萬能險(xiǎn)之所以稱為萬能險(xiǎn)，就是具有存取靈活的特點(diǎn)，除了被保險(xiǎn)人不能換，其他的都可以改。當(dāng)然保額是可以按照您的要求改的，只要您的賬戶價(jià)值足夠抵擋每年的風(fēng)險(xiǎn)保障金，12萬的保障是可以擁有的。

萬能險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是靈活：交費(fèi)、保障、領(lǐng)取靈活！

但：

1、保障額度可根據(jù)不同的人生階段任意調(diào)整，但必須是在交費(fèi)期內(nèi)，身體健康的狀況下調(diào)整

2、部分領(lǐng)取后保障額度會(huì)相同額度減少

3、保留客戶終身交費(fèi)的權(quán)利，且同時(shí)可以追加投資，實(shí)現(xiàn)資金靈活配置

注：保險(xiǎn)最根本的特點(diǎn)就是保障，不在迫不得已的情況下，不要隨意動(dòng)用

這樣在關(guān)鍵時(shí)刻（風(fēng)險(xiǎn)）才能真正發(fā)揮作用！