每個孩子都是上天送給父母的珍貴禮物，承載著父母對未來的無限期望。一年一度的兒童節(jié)快到了，不少父母頭疼不知道送什么禮物好，其實，送孩子一份教育金保險是個不錯的選擇，既可以為孩子儲備一部分教育基金，也是個長期理財?shù)乃悸?市民盧先生近期就向本報咨詢了有關(guān)教育金保險的問題，他想給小孩買一份，但又不知如何選擇。記者為此專門咨詢了有關(guān)保險專家，為父母們出謀劃策。

　　定期返還or約定返還?依教育需求而定，目前各家保險公司推出的少兒教育金保險提供的現(xiàn)金返還方式有較大差別，主要有三種，一種是保單生效日起開始，每年返還一定數(shù)額的生存金，第二種是在約定時間開始每年返還一定數(shù)額，主要針對高中、大學(xué)階段的教育費用，多以附加險形式出現(xiàn)，第三種是在約定時間一次性返還，一般不僅提供一定階段的教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。

　　選擇哪種現(xiàn)金返還方式，主要從子女投保的初衷考慮，如果僅考慮為其準備高中、大學(xué)以及留學(xué)等教育費用，可考慮第二種在約定時間每年返還一定數(shù)額的產(chǎn)品，保障期限不宜太長，一般保障年齡到25～30歲，具體到各個階段的教育需求，又可有針對性地選擇。

　　如果子女從小學(xué)起就繳納較高的學(xué)費，則教育金規(guī)劃可涵蓋到小學(xué)、初中、高中、大學(xué)的教育費用返還，如果沒有出國留學(xué)的計劃，可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險種，因為保障增加勢必意味著保費的增加。

　　中短期or長期投保?依家庭經(jīng)濟收入而定，少兒教育金保險的另一個重要差異在于返還年限的不同，即產(chǎn)品分為長期、中期、短期三種，長期產(chǎn)品提供的返還可覆蓋到70~80歲甚至終身，中期產(chǎn)品提供的返還可覆蓋到40~50歲左右，短期產(chǎn)品一般在25~30歲左右，即完成學(xué)業(yè)或結(jié)婚成家后保單終止。

　　保險專家介紹，選擇哪類產(chǎn)品主要根據(jù)家庭經(jīng)濟條件而定，如果經(jīng)濟條件允許，想為子女提供終身保障或從投資的角度考慮，可為其作更長遠的規(guī)劃。

　　一般選擇上述第一種每年返還一定數(shù)額生存金的形式或第三種約定時間一次性返還，由于保障期限長，可提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等不同人身階段的保障，并且這種產(chǎn)品由于前期返還的金額較少，可將更多的資金用于累積增加收益;如果經(jīng)濟條件有限，只考慮為將來教育提供保障，適合考慮短期產(chǎn)品;而中期產(chǎn)品一般保障額度較高。

　　溫馨提醒：投保注意搭配保費豁免功能，教育金保險主要是父母為子女投保，由于子女沒有經(jīng)濟來源，保單能否有效持續(xù)下去主要取決于父母的繳費能力。

　　為了避免因為父母發(fā)生意外喪失工作能力，影響孩子保單的有效性，投保時應(yīng)注意條款是否具有保費豁免功能，沒有保費豁免功能的應(yīng)選擇附加保費豁免條款。另外，投保人還可購買意外險或定期壽險，一旦發(fā)生意外，可用這類保險獲得的賠付繳納剩余的保費。