在眾多理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言具有特殊的意義。保險(xiǎn)不僅能提供人生各個(gè)階段的各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個(gè)人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風(fēng)險(xiǎn)管理師等專業(yè)人士對(duì)資金的中長(zhǎng)期籌劃運(yùn)作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。目前打著養(yǎng)老保險(xiǎn)旗號(hào)的保險(xiǎn)種類非常多，主要有五大類，分別是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)，以及近年才在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的變額年金險(xiǎn)，我們可以通過比較來(lái)看看的區(qū)別。

首先是萬(wàn)能型保險(xiǎn)，該產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)就在于保證保底預(yù)期年化利率最低1.75%，目前產(chǎn)品大多設(shè)為年2.5%，近幾年的實(shí)際結(jié)算預(yù)期年化利率都能在3.25%~5.5%之間。但是，要知道的是，保證保底預(yù)期年化利率和結(jié)算預(yù)期年化利率都是針對(duì)個(gè)人投資賬戶而言，而非所有投入的保費(fèi)，開始幾年若提前支取，可能需要一定的收費(fèi)。

其次是傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，該保險(xiǎn)一般的年復(fù)利都在2%-2.5%之間，到期可領(lǐng)取固定金額的養(yǎng)老金。但是要注意的是，由于通貨膨脹等因素，可能導(dǎo)致約定領(lǐng)取的養(yǎng)老金在未來(lái)出現(xiàn)實(shí)際購(gòu)買力下降的問題。

其三是投資連結(jié)保險(xiǎn)，該產(chǎn)品的預(yù)期年化收益隨資本市場(chǎng)變動(dòng)而動(dòng)，預(yù)期年化收益可能較高，波動(dòng)性也比較大，類似基金的專家理財(cái)。因此，我們就要有所承擔(dān)，由于預(yù)期年化收益不確定，運(yùn)作過程中可能出現(xiàn)虧損，預(yù)期年化收益和風(fēng)險(xiǎn)由投保人100%享受或承擔(dān)。

其四是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，該保險(xiǎn)到期可領(lǐng)取的養(yǎng)老金大部分為固定，然后小部分根據(jù)分紅有浮動(dòng)，分紅的存在增加了抵御通脹的能力。不過，銷售時(shí)候的分紅水平演示只是一種假設(shè)，不作為未來(lái)的保證或承諾之用。

最后是變額年金險(xiǎn)，該產(chǎn)品的特點(diǎn)就在于保單利益與投資賬戶價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)能按照合同約定具有最低保單利益保證，同時(shí)滿期后可以采用年金化支付方式，滿足養(yǎng)老金的特殊需求。因此該產(chǎn)品具有保底功能，但向上的預(yù)期年化收益不確定，主要取決于投資預(yù)期年化收益情況。不過值得注意的是，這些所謂保底，每款產(chǎn)品含義卻有很大不同，可能是滿期后100%保本，也可能是80%保本，投保時(shí)會(huì)約定，應(yīng)特別留意具體的闡述。