劉先生：2001年我購買了一份養(yǎng)老險與附加住院醫(yī)療險，前些年保險公司都按時提醒我續(xù)保，可2005年我因心臟病入院治療，當時保險公司便賠付我醫(yī)療費用6000元?？山衲戤斘依m(xù)保時，保險公司告訴我，他們要終止我的附加住院醫(yī)療險。

我對此很不滿，一份保險合同的終止，應該由合同雙方協(xié)商決定，保險公司怎能在沒有征求我意見的情況下，單獨終止保險合同呢？更讓我生氣的是，保險公司要求我續(xù)繳養(yǎng)老險保費，既然養(yǎng)老險合同并未終止，保險公司有什么理由要單方面解除附加險合同呢？

案例聚焦終止附加險合同，合理嗎？

實際上保險公司的做法是合情合理的，畢竟養(yǎng)老險與附加住院醫(yī)療險的保險類型不同，養(yǎng)老險的保險責任是在投保人完成繳費義務后，保險公司從投保人退休開始，每年按照合同約定的養(yǎng)老金額，向投保人支付保險金。投保人購買養(yǎng)老險，通常不會存在被保險公司退保的可能性。

而附加住院醫(yī)療險則屬于健康險范疇，健康險是一種保證被保險人在患病或遭受意外傷害事故時，得到經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。當被保險人要求購買健康險時，保險公司會嚴格審核他的身體健康狀況，通常只有在被保險人身體健康情況下，保險公司才會答應客戶的投保要求。

如果保險公司在核保時發(fā)現(xiàn)投保人曾患有疾病，且這類疾病還有復發(fā)的可能性，他們就會參考投保人的病情，或增加保費，使合同繼續(xù)生效；或要求投保人在合同約定中增加一條除外責任，即保險公司對一些特定疾病不予理賠。當然即使保險公司作出拒保決定，也是符合保險條款規(guī)定的。

而劉先生在2005年患有心臟病住院治療，保險公司在今年核保時，認為劉先生身體并不健康，心臟病隨時可能再次復發(fā)，于是保險公司基于規(guī)避經(jīng)營風險，便不得不終止劉先生的附加住院醫(yī)療險合同。

一位保險專家提醒說，劉先生購買的附加住院醫(yī)療險屬于短期健康險，這類保險的有效期限只有一年，且保險公司沒有承諾保證續(xù)保。當合同到期時，保險公司會根據(jù)被保險人的健康狀況，有權決定是否給被保險人續(xù)保。

至于劉先生以為養(yǎng)老險與附加險應該同時有效的觀點，其實是錯誤的。畢竟養(yǎng)老險與附加住院醫(yī)療險的繳費期限、合同有效期與保險責任都完全不同，屬于兩種完全不同的保險種類。劉先生不應該混淆兩類保險的概念。

當然，劉先生也不應該隨意退保，畢竟退保不但使投保人喪失既有的保險權益，而且拿不到全額保費。通常投保人所繳保費會被分成代理人傭金、保障型險種的純保費、保單管理費用、投保人賬戶的現(xiàn)金價值等部分。而劉先生退保時所能領到的只是現(xiàn)金價值，肯定會蒙受一定的經(jīng)濟損失。而劉先生如果按時繳付保費，退休后就能領到一筆可觀的養(yǎng)老金，使老年生活同樣能夠豐衣足食。