有次一位朋友向我炫耀，他買的健康保險管一輩子，他知道我買的健康保險是定期的，只管到81歲，因而，他頗為得意，似乎他比我聰明很多似的。很多朋友可能都有這樣的想法，其實，這是一個很大的誤區(qū)。

首先，定期與終身只是一個科學(xué)概念，按照保險期限劃分，人們將人壽保險分為定期保險和終身保險兩大類。

顧名思義，終身險管一輩子，什么時候死什么時候算，而定期險似乎差點。其實，在保險實務(wù)中，尤其是針對某一個具體的客戶而言，定期與終身則沒有嚴(yán)格的區(qū)別。比如健康大病險，有的壽險公司保到81歲，有的保到88歲，甚至有公司保到100歲，對于絕大多數(shù)人而言，100歲就是終身。對于大病風(fēng)險而言，保到80歲，也可以理解為終身。因為，保大病主要防范的是在人生強壯年、人生的掙錢高峰期得大病的醫(yī)療基金和經(jīng)濟補償。而大病一旦發(fā)生，客戶在拿到理賠金后，大病保險合同也隨即終止，從這個意義上講，沒有管一輩子的大病保險。與此類似，具有高殘責(zé)任的保險也大多會在生前拿到理賠金。

那么，到底該如何選擇保險期限呢？由于保險期限一方面是計算保險費的依據(jù)之一，另一方面又是保險人和被保險人雙方履行權(quán)利和義務(wù)的責(zé)任期限，所以，在選購保險產(chǎn)品時，一要根據(jù)自己的收入水平，來確定投保的保險期限。二要根據(jù)自身的職業(yè)、保障的側(cè)重點，來選擇保險的種類和期限。

我們對目前常見的保險，簡單歸納如下：

一般而言，價格由低到高的保險依次為：定期不返還的壽險、終身不返還的壽險、定期返還的壽險、終身返還的壽險，如果收入有限，則建議購買定期不返還的壽險、終身不返還的壽險，購買了終身保險，客戶也可以通過保險公司提供的減保、退保、辦理成展期保單等服務(wù)，將終身保單變?yōu)槎ㄆ诒巍?/p>

大病保險的責(zé)任期限建議至少保到70歲。由于現(xiàn)在沒有分紅投資型的大病險產(chǎn)品，因此，期限太長意味著保單價值的縮水，如果是還本型的大病險或是現(xiàn)金價值較高的大病保險，在70歲后將其變現(xiàn)也是非常好的選擇。

養(yǎng)老保險的責(zé)任期限至少保到80歲。對于被保險人而言，養(yǎng)老保險的回報時間往往較長，十幾年甚至更長，保單貶值是養(yǎng)老險最大的風(fēng)險，在目前保單預(yù)定預(yù)期年化利率普遍較低的情況下，選擇一個能夠一次性領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金的定期分紅型儲蓄險也是一個比較好的方法。

什么時候買終身保險，在下列兩種情況下，建議購買終身保險。

1、 希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人。

2、 購買分紅投資保險的人，想到理財目的的人。一般情況下，保險的理財增值功能較弱，保險的增值，最主要的決定因素是時間，而非回報率。終身分紅保險，可以最大限度利用時間的因素，獲得保險復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。

最后建議我們在購買壽險時，要盡可能多了解一些壽險知識，以便更好的了解自己到底是需要定期險還是終身險。