有次一位朋友向我炫耀，他買的健康保險(xiǎn)管一輩子，他知道我買的健康保險(xiǎn)是定期的，只管到81歲，因而，他頗為得意，似乎他比我聰明很多似的。很多朋友可能都有這樣的想法，其實(shí)，這是一個(gè)很大的誤區(qū)。

首先，定期與終身只是一個(gè)科學(xué)概念，按照保險(xiǎn)期限劃分，人們將人壽保險(xiǎn)分為定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)兩大類。

顧名思義，終身險(xiǎn)管一輩子，什么時(shí)候死什么時(shí)候算，而定期險(xiǎn)似乎差點(diǎn)。其實(shí)，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，尤其是針對(duì)某一個(gè)具體的客戶而言，定期與終身則沒(méi)有嚴(yán)格的區(qū)別。比如健康大病險(xiǎn)，有的壽險(xiǎn)公司保到81歲，有的保到88歲，甚至有公司保到100歲，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，100歲就是終身。對(duì)于大病風(fēng)險(xiǎn)而言，保到80歲，也可以理解為終身。因?yàn)?，保大病主要防范的是在人生?qiáng)壯年、人生的掙錢高峰期得大病的醫(yī)療基金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而大病一旦發(fā)生，客戶在拿到理賠金后，大病保險(xiǎn)合同也隨即終止，從這個(gè)意義上講，沒(méi)有管一輩子的大病保險(xiǎn)。與此類似，具有高殘責(zé)任的保險(xiǎn)也大多會(huì)在生前拿到理賠金。

那么，到底該如何選擇保險(xiǎn)期限呢？由于保險(xiǎn)期限一方面是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一，另一方面又是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方履行權(quán)利和義務(wù)的責(zé)任期限，所以，在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一要根據(jù)自己的收入水平，來(lái)確定投保的保險(xiǎn)期限。二要根據(jù)自身的職業(yè)、保障的側(cè)重點(diǎn)，來(lái)選擇保險(xiǎn)的種類和期限。

我們對(duì)目前常見(jiàn)的保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單歸納如下：

一般而言，價(jià)格由低到高的保險(xiǎn)依次為：定期不返還的壽險(xiǎn)、終身不返還的壽險(xiǎn)、定期返還的壽險(xiǎn)、終身返還的壽險(xiǎn)，如果收入有限，則建議購(gòu)買定期不返還的壽險(xiǎn)、終身不返還的壽險(xiǎn)，購(gòu)買了終身保險(xiǎn)，客戶也可以通過(guò)保險(xiǎn)公司提供的減保、退保、辦理成展期保單等服務(wù)，將終身保單變?yōu)槎ㄆ诒巍?/p>

大病保險(xiǎn)的責(zé)任期限建議至少保到70歲。由于現(xiàn)在沒(méi)有分紅投資型的大病險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，期限太長(zhǎng)意味著保單價(jià)值的縮水，如果是還本型的大病險(xiǎn)或是現(xiàn)金價(jià)值較高的大病保險(xiǎn)，在70歲后將其變現(xiàn)也是非常好的選擇。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任期限至少保到80歲。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)時(shí)間往往較長(zhǎng)，十幾年甚至更長(zhǎng)，保單貶值是養(yǎng)老險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)，在目前保單預(yù)定預(yù)期年化利率普遍較低的情況下，選擇一個(gè)能夠一次性領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金的定期分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也是一個(gè)比較好的方法。

什么時(shí)候買終身保險(xiǎn)，在下列兩種情況下，建議購(gòu)買終身保險(xiǎn)。

1、 希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人。

2、 購(gòu)買分紅投資保險(xiǎn)的人，想到理財(cái)目的的人。一般情況下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。終身分紅保險(xiǎn)，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。

最后建議我們?cè)谫?gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，要盡可能多了解一些壽險(xiǎn)知識(shí)，以便更好的了解自己到底是需要定期險(xiǎn)還是終身險(xiǎn)。