被保險人資料：張先生，30歲，公務員，月均收入8000元。

保額分紅

又稱英式分紅，是以保額為基礎進行分紅，將當期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。

此種分紅方式更能突出保險產(chǎn)品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內(nèi)無需核保、申請增加保額便可滿足其不斷增長的保障需求，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的保障貶值，所以側(cè)重增加保障。

投保人在發(fā)生保險事故、保險期滿或退保時可拿到所分配的紅利。

每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整。這樣保險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上增加了投資預期年化收益，使被保險人能保持較高且穩(wěn)定的投資預期年化收益率。

保費分紅

又稱美式分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費為基礎進行分紅。保費分紅為投保人提供了4種分紅領取方式：現(xiàn)金領取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額。如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累計生息，則紅利按照保險公司設定的預期年化利率按復利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險公司申請領取。購買繳清增額保險分紅方式則是依據(jù)被保險人的當時年齡，用紅利作為躉繳保費，按相同的合同條件增加保險金額。

保費分紅的分紅方式比較靈活，滿足了消費者對紅利的多種需求。

目前我國保費分紅保險的投資預期年化收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底預期年化收益率。

兩種方式如何選？

魚與熊掌不可兼得，一個分紅保險產(chǎn)品只有一種分紅方式。在選擇分紅方式時，要結(jié)合自己的實際情況進行挑選。

保額分紅產(chǎn)品的投資預期年化收益明顯高于保費分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利的領取方式不如保費分紅那么靈活，只能通過退?；蛘邷p少保額的方式實際獲得紅利。但退?；驕p少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內(nèi)退?；驕p少保額并不劃算。只有長期擁有保單，譬如四五十年后再退?；驕p少保額，才可能得到不菲的紅利累計。

保費分紅的紅利性質(zhì)比較靈活，可留存也可取出，容易變現(xiàn)，

如果手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長期內(nèi)獲得更好的預期年化收益。將分紅型保險作為一種投資或規(guī)避預期年化利率風險的方式，則可以選擇保費分紅的產(chǎn)品，隨時領取現(xiàn)金紅利。