近日，市民王女士來信反映：

　　她丈夫前年11月7日因患肝病住院治療。在此前后，他通過朋友向某人壽保險公司業(yè)務(wù)員謝某購買保險，保險期限20年，保險金額7萬元。去年10月，她丈夫因肝病去世。保險公司以她丈夫故意不履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。事后，王女士了解到，投保單簽字日期是前年11月20日；謝某在業(yè)務(wù)員報告書中“是否見過被保險人”一欄，填了“是”，說明投保時謝某明知其丈夫患病。她想知道保險公司拒絕理賠是否有理。

　　王女士：

　　你來信中提到的情況，涉及到保險合同中有關(guān)投保人的如實告知義務(wù)問題。保險法第十七條規(guī)定：在訂立保險合同時，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

　　從你來信中可以看出，投保單簽訂時間在你丈夫住院期間，保險公司業(yè)務(wù)員謝某在“是否見過被保險人”一欄填“是”。因此可推定你丈夫與謝某在醫(yī)院見面，且雙方在投保單上簽字。這意味著業(yè)務(wù)員謝某知道你丈夫患有肝病。只要謝某與你丈夫不存在惡意串通的情形，就不能認(rèn)為你丈夫故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)。

　　謝某是保險公司業(yè)務(wù)員，他在保險業(yè)務(wù)中的行為是一種職務(wù)行為，代表了保險公司，因此雙方簽訂的人身保險合同，應(yīng)視為保險公司接受了你丈夫帶病投保。保險公司在明知你丈夫健康狀況的情況下，仍接受你丈夫投保，在保險事故發(fā)生后，保險公司應(yīng)按保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任。

　　此外，就公平原則而言，如果保險公司明知存在某種影響承保或保險費率的事項而仍接受投保人投保，在發(fā)生保險事故后以投保人未告知為由解除合同，這樣勢必造成合同雙方權(quán)利和義務(wù)不對等。保險公司享有的權(quán)利遠(yuǎn)大于其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和所分擔(dān)的風(fēng)險，這對于投保人或被保險人來說是不公平的。