近日，市民王女士來信反映：

　　她丈夫前年11月7日因患肝病住院治療。在此前后，他通過朋友向某人壽保險公司業(yè)務(wù)員謝某購買保險，保險期限20年，保險金額7萬元。去年10月，她丈夫因肝病去世。保險公司以她丈夫故意不履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。事后，王女士了解到，投保單簽字日期是前年11月20日；謝某在業(yè)務(wù)員報告書中“是否見過被保險人”一欄，填了“是”，說明投保時謝某明知其丈夫患病。她想知道保險公司拒絕理賠是否有理。

　　王女士：

　　你來信中提到的情況，涉及到保險合同中有關(guān)投保人的如實(shí)告知義務(wù)問題。保險法第十七條規(guī)定：在訂立保險合同時，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

　　從你來信中可以看出，投保單簽訂時間在你丈夫住院期間，保險公司業(yè)務(wù)員謝某在“是否見過被保險人”一欄填“是”。因此可推定你丈夫與謝某在醫(yī)院見面，且雙方在投保單上簽字。這意味著業(yè)務(wù)員謝某知道你丈夫患有肝病。只要謝某與你丈夫不存在惡意串通的情形，就不能認(rèn)為你丈夫故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。

　　謝某是保險公司業(yè)務(wù)員，他在保險業(yè)務(wù)中的行為是一種職務(wù)行為，代表了保險公司，因此雙方簽訂的人身保險合同，應(yīng)視為保險公司接受了你丈夫帶病投保。保險公司在明知你丈夫健康狀況的情況下，仍接受你丈夫投保，在保險事故發(fā)生后，保險公司應(yīng)按保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任。

　　此外，就公平原則而言，如果保險公司明知存在某種影響承保或保險費(fèi)率的事項而仍接受投保人投保，在發(fā)生保險事故后以投保人未告知為由解除合同，這樣勢必造成合同雙方權(quán)利和義務(wù)不對等。保險公司享有的權(quán)利遠(yuǎn)大于其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和所分擔(dān)的風(fēng)險，這對于投保人或被保險人來說是不公平的。