所謂分紅險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給投保人的一種人壽保險(xiǎn)。那么，保險(xiǎn)公司厘定分紅險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)主要考慮哪些因數(shù)呢?

近年來(lái)，各種分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品如雨后春筍般在市場(chǎng)上涌現(xiàn)。盡管名稱不同，保障內(nèi)容各有側(cè)重，但產(chǎn)品的紅利總是來(lái)源于三個(gè)方面:死差益、利差益、費(fèi)差益。

死差益是指實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率(即實(shí)際死亡人數(shù)少于預(yù)期時(shí)產(chǎn)生的盈余);利差益是指實(shí)際的投資收益高于產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)預(yù)期的投資收益所產(chǎn)生的盈余;費(fèi)差益是指險(xiǎn)企實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)預(yù)期的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用所產(chǎn)生的盈余。

　　意外保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人由意外傷害事故所致死亡或殘疾，或者支付醫(yī)療費(fèi)用，按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有較大的差異。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故的概率多取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)。在其他條件相同的情況下，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種或所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)越多。

　　因此，費(fèi)率厘定時(shí)不需要以生命表為依據(jù)，而是根據(jù)損失率來(lái)計(jì)算。一般的意外傷害保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，僅為保險(xiǎn)金額的千分之幾，投保人只要交納少量保險(xiǎn)費(fèi)，就可以獲得較大的保障。

　　意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較短，一般為1年，最多3年或5年，有些極短期意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間往往只有幾天、幾個(gè)小時(shí)，甚至更短時(shí)間，如旅游保險(xiǎn)，索道游客意外傷害保險(xiǎn)，火車、飛機(jī)、輪船旅客意外傷害保險(xiǎn)等。

　　意外保險(xiǎn)的承保條件一般較寬，對(duì)被保險(xiǎn)對(duì)象一般沒(méi)有資格上的限制。

由于分紅險(xiǎn)是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，在考驗(yàn)險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)管理能力的同時(shí)，也要求投保人具備理性的投資心態(tài)，切忌盯著短期紅利，畢竟高回報(bào)也意味著高風(fēng)險(xiǎn)。成熟的投保人可選擇有豐富經(jīng)驗(yàn)和被歷史證明的險(xiǎn)企，這樣面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，也對(duì)自己的資金做到了負(fù)責(zé)。