隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展理財規(guī)劃成為了人們關注的熱門話題。眾多內(nèi)容豐富、風險各異的金融理財產(chǎn)品迅速誕生。面對紛繁復雜的理財產(chǎn)品，如何制定自己的家庭理財規(guī)劃，成了困擾人們的問題。人們對理財?shù)恼J識往往存在一定的局限性和片面性，其實要制定好合理的家庭理財規(guī)劃，并不是件簡單的事。

理財涉及的知識面十分廣泛，包括金融、財務、保險、稅務以及最為重要的風險控制；同時由于在進行理財規(guī)劃時，往往主觀性比較強，不能很好的平衡現(xiàn)金流、長期收益率目標、風險偏好和資產(chǎn)流動性多方面的需求。最好的解決方法是尋找專業(yè)的理財機構為自身進行全面評估后，制訂出合理的理財規(guī)劃。

首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財務狀況，尤其是貸款負債狀況。其次制訂風險管理計劃，對于保險產(chǎn)品進行篩選和設計保險組合。再次對自身的風險偏好和投資目標進行評估，明確預期的目標收益率。最終設計并制訂出投資組合。

　　1.必要的資產(chǎn)流動性——現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金規(guī)劃是為了滿足個人或者家庭短期需求而進行的管理日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。

　　一般來說，將家庭月收入的3-6倍作為現(xiàn)金規(guī)劃的部分，目的是使擁有的資產(chǎn)保持一定的流動性。

　　2.合理的消費支出——家庭消費支出規(guī)劃

　　一般的支出都有消費引起，而消費層次可分為生存、享受和發(fā)展。隨著時代的發(fā)展，目前我國居民的生存型消費支出所占比例越來越小，享受型消費支出越來越大。住房、教育、汽車，成為眾多家庭的重要支出項目。

　　3.完備的風險保障——風險管理與保險規(guī)劃

　　風險控制的目的在于防范和避免各類風險給生活帶來的沖擊，保障生活品質(zhì)，主要包括人身保險、財產(chǎn)安全、收入保障等三方面。

　　4.實現(xiàn)教育期望——教育規(guī)劃

　　教育規(guī)劃在中國家庭中主要是準備子女接受高等教育的費用。隨著高等教育學費的逐年提高和整個社會重視知識氛圍的形成，子女教育規(guī)劃已成為家庭財務規(guī)劃中非常重要的部分。

　　5.合理的安排稅收——稅收籌劃

　　在法律允許的前提下，通過對經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，減輕稅負，達到整體稅后收益最大化。

6.積累財富——投資規(guī)劃

投資是實現(xiàn)理財目標的一種手段。沒有積蓄，就無從理財；沒有投資，就沒有增值。投資一般分為金融投資和實業(yè)投資。但個人財富有限時，一般會選擇金融投資，因為其便利性強。實業(yè)投資一般是指創(chuàng)業(yè)。

投資品種的選擇由投資目標決定：

現(xiàn)金投資適用于短期目標，如貨幣市場基金、債券、定期存款或結構存款。這些投資種類收益率雖然不高，但穩(wěn)定、安全；對于中期目標，則要兼顧成長性和收益率；對于長期目標，則要把成長性放在主要位置。

7.安享晚年——退休養(yǎng)老規(guī)劃

為保證客戶在將來有一個自立,尊嚴,高品質(zhì)的退休生活,而從現(xiàn)在開始積極實施的規(guī)劃方案。

8.有效的財產(chǎn)分配與傳承——財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

為了使家庭財產(chǎn)及其所有產(chǎn)生的收益在家庭成員之間實現(xiàn)合理的分配而作的財務規(guī)劃。

養(yǎng)老保障計劃

養(yǎng)老保障計劃分為三個層次：

第一層次：基本保障——依靠社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險基本能夠滿足。

社會保險——養(yǎng)老保險：國際為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。

社會保險——醫(yī)療保險：醫(yī)療保險是為補償疾病所帶來的醫(yī)療費用的一種保險。

第二層次：擁有高于平均水平的生活消費和醫(yī)療保障——依靠商業(yè)保險來完成?！　∩虡I(yè)保險——商業(yè)養(yǎng)老保險：目前保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養(yǎng)老金。

第三層次：能夠擁有更加美好的養(yǎng)老生活——需要選擇理財產(chǎn)品來實現(xiàn)。

存款：俗話說，巧婦難為無米之炊。如果沒有儲蓄，理財也就無從談起，儲蓄是所有理財規(guī)劃的源頭。我國現(xiàn)在有著巨大的養(yǎng)老金缺口，所以儲蓄是必不可少的選擇。

國債——國債收益率：長期短期。持有不同期的國債，盡可能持有到期。國債組合的收益率在3.5%-4%之間。

基金定投：定投一只股票型基金或指數(shù)型基金，通過長期投資來實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增長，朝著自己的目標前進。

雖然一項家庭理財規(guī)劃往往會根據(jù)10年的目標來制訂，但在社會日新月異的今天，動態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化顯得十分必要。收入狀況、利率、匯率、家庭結構以及宏觀經(jīng)濟因素的變化都將導致理財計劃的目標有所改變，進而要求調(diào)整整個計劃。只有與時俱進，才能擁有科學合理的理財規(guī)劃。