伴隨著經(jīng)濟(jì)步伐的加快，很多朋友開(kāi)始意識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾裕忻嫔系睦碡?cái)產(chǎn)品太多，眼花繚亂，我們?cè)撛趺催x擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢？當(dāng)有業(yè)務(wù)員向你銷售保險(xiǎn)，千萬(wàn)不要因?yàn)闃I(yè)務(wù)員說(shuō)了理財(cái)保險(xiǎn)的眾多好處而迫不及待地購(gòu)買(mǎi)，我們先要弄清楚險(xiǎn)種的基本資料，看看是否是自己想要的，不要被忽悠了。

投資人都了解的一句話叫，高風(fēng)險(xiǎn)，高收益。理財(cái)者在被高利率吸引之前，要理性判斷自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，根據(jù)自身定位來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)不像銀行儲(chǔ)蓄一樣，具有“保本”的概念，保險(xiǎn)是用來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔(dān)因退保而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用?！巴吮r(shí)，退的是保單的現(xiàn)金價(jià)值?！北ｋU(xiǎn)專家指出。所謂保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，在投保人終止保險(xiǎn)合同時(shí)，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費(fèi)與利息積存金。

　　“并不是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都受到加息影響。”據(jù)一家壽險(xiǎn)公司精算師介紹，加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一，固定預(yù)期年化收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小。消費(fèi)者可根據(jù)自己手上購(gòu)買(mǎi)的保單來(lái)分析利益得失。

　　盲目退保也會(huì)使保戶在風(fēng)險(xiǎn)意外降臨的時(shí)候陷入無(wú)保障的窘境。理財(cái)師提醒保戶，不能簡(jiǎn)單地把保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄做比較，片面地去強(qiáng)調(diào)它的預(yù)期年化收益，這樣會(huì)把保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能本末倒置。

　　分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)

　　產(chǎn)品分析：目前分紅險(xiǎn)的主要投資渠道為國(guó)債、存款、基金等，較少投資于股市，因此加息后，保險(xiǎn)公司的投資預(yù)期年化收益有望得到提高，保戶的預(yù)期年化收益也將“水漲船高”，紅利加上保費(fèi)利息，可能略高于銀行同期預(yù)期年化利率預(yù)期年化收益。萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益由保底預(yù)期年化收益和結(jié)算預(yù)期年化利率兩部分構(gòu)成，其中結(jié)算預(yù)期年化利率隨保險(xiǎn)公司投資預(yù)期年化收益浮動(dòng)，同樣也受益于加息。

　　不過(guò)，根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)對(duì)加息的反應(yīng)有一定滯后性，因此，分紅險(xiǎn)及萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期年化收益的提升不會(huì)那么快就反映到賬戶上。

　　理財(cái)提示：建議消費(fèi)者可選擇購(gòu)買(mǎi)“息漲隨漲”的與銀行預(yù)期年化利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，部分投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品都有較靈活的抵御預(yù)期年化利率變動(dòng)的機(jī)制，產(chǎn)品預(yù)期年化收益率隨利聦?shí)淖兓兓?。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售前景被一致看好。

　　投連險(xiǎn)

　　產(chǎn)品分析：理財(cái)師普遍認(rèn)為，由于投連險(xiǎn)產(chǎn)品與股市緊密掛鉤，而加息又會(huì)對(duì)股市造成一定壓力，所以在投資型險(xiǎn)種里，投連險(xiǎn)受加息影響最大。但本次加息預(yù)期信號(hào)早已發(fā)出，各類利好或利空消息已被市場(chǎng)消化得差不多，投連險(xiǎn)的投資預(yù)期年化收益受影響程度應(yīng)該也不會(huì)太大。

　　理財(cái)提示：購(gòu)買(mǎi)了投連險(xiǎn)的保戶若還是擔(dān)心未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)存在，可以調(diào)整賬戶結(jié)構(gòu)，如可考慮將投連險(xiǎn)從激進(jìn)賬戶轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)較低的穩(wěn)健型賬戶。

退保后，原有保障隨之喪失，將獨(dú)自面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。其次，重新投保時(shí)的保險(xiǎn)權(quán)益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保險(xiǎn)人的年齡越大，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高，再投保時(shí)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往會(huì)提高。