隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展理財(cái)規(guī)劃成為了人們關(guān)注的熱門(mén)話題。眾多內(nèi)容豐富、風(fēng)險(xiǎn)各異的金融理財(cái)產(chǎn)品迅速誕生。面對(duì)紛繁復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，如何制定自己的家庭理財(cái)規(guī)劃，成了困擾人們的問(wèn)題。人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)往往存在一定的局限性和片面性，其實(shí)要制定好合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，并不是件簡(jiǎn)單的事。

理財(cái)涉及的知識(shí)面十分廣泛，包括金融、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、稅務(wù)以及最為重要的風(fēng)險(xiǎn)控制；同時(shí)由于在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，往往主觀性比較強(qiáng)，不能很好的平衡現(xiàn)金流、長(zhǎng)期收益率目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)流動(dòng)性多方面的需求。最好的解決方法是尋找專(zhuān)業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)為自身進(jìn)行全面評(píng)估后，制訂出合理的理財(cái)規(guī)劃。

首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財(cái)務(wù)狀況，尤其是貸款負(fù)債狀況。其次制訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行篩選和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)組合。再次對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，明確預(yù)期的目標(biāo)收益率。最終設(shè)計(jì)并制訂出投資組合。

　　1.必要的資產(chǎn)流動(dòng)性——現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金規(guī)劃是為了滿(mǎn)足個(gè)人或者家庭短期需求而進(jìn)行的管理日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。

　　一般來(lái)說(shuō)，將家庭月收入的3-6倍作為現(xiàn)金規(guī)劃的部分，目的是使擁有的資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性。

　　2.合理的消費(fèi)支出——家庭消費(fèi)支出規(guī)劃

　　一般的支出都有消費(fèi)引起，而消費(fèi)層次可分為生存、享受和發(fā)展。隨著時(shí)代的發(fā)展，目前我國(guó)居民的生存型消費(fèi)支出所占比例越來(lái)越小，享受型消費(fèi)支出越來(lái)越大。住房、教育、汽車(chē)，成為眾多家庭的重要支出項(xiàng)目。

　　3.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障——風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

　　風(fēng)險(xiǎn)控制的目的在于防范和避免各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)給生活帶來(lái)的沖擊，保障生活品質(zhì)，主要包括人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)安全、收入保障等三方面。

　　4.實(shí)現(xiàn)教育期望——教育規(guī)劃

　　教育規(guī)劃在中國(guó)家庭中主要是準(zhǔn)備子女接受高等教育的費(fèi)用。隨著高等教育學(xué)費(fèi)的逐年提高和整個(gè)社會(huì)重視知識(shí)氛圍的形成，子女教育規(guī)劃已成為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中非常重要的部分。

　　5.合理的安排稅收——稅收籌劃

　　在法律允許的前提下，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，減輕稅負(fù)，達(dá)到整體稅后收益最大化。

6.積累財(cái)富——投資規(guī)劃

投資是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的一種手段。沒(méi)有積蓄，就無(wú)從理財(cái)；沒(méi)有投資，就沒(méi)有增值。投資一般分為金融投資和實(shí)業(yè)投資。但個(gè)人財(cái)富有限時(shí)，一般會(huì)選擇金融投資，因?yàn)槠浔憷詮?qiáng)。實(shí)業(yè)投資一般是指創(chuàng)業(yè)。

投資品種的選擇由投資目標(biāo)決定：

現(xiàn)金投資適用于短期目標(biāo)，如貨幣市場(chǎng)基金、債券、定期存款或結(jié)構(gòu)存款。這些投資種類(lèi)收益率雖然不高，但穩(wěn)定、安全；對(duì)于中期目標(biāo)，則要兼顧成長(zhǎng)性和收益率；對(duì)于長(zhǎng)期目標(biāo)，則要把成長(zhǎng)性放在主要位置。

7.安享晚年——退休養(yǎng)老規(guī)劃

為保證客戶(hù)在將來(lái)有一個(gè)自立,尊嚴(yán),高品質(zhì)的退休生活,而從現(xiàn)在開(kāi)始積極實(shí)施的規(guī)劃方案。

8.有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承——財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

為了使家庭財(cái)產(chǎn)及其所有產(chǎn)生的收益在家庭成員之間實(shí)現(xiàn)合理的分配而作的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

養(yǎng)老保障計(jì)劃

養(yǎng)老保障計(jì)劃分為三個(gè)層次：

第一層次：基本保障——依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)基本能夠滿(mǎn)足。

社會(huì)保險(xiǎn)——養(yǎng)老保險(xiǎn)：國(guó)際為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

社會(huì)保險(xiǎn)——醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)是為補(bǔ)償疾病所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。

第二層次：擁有高于平均水平的生活消費(fèi)和醫(yī)療保障——依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完成?！　∩虡I(yè)保險(xiǎn)——商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

第三層次：能夠擁有更加美好的養(yǎng)老生活——需要選擇理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。

存款：俗話說(shuō)，巧婦難為無(wú)米之炊。如果沒(méi)有儲(chǔ)蓄，理財(cái)也就無(wú)從談起，儲(chǔ)蓄是所有理財(cái)規(guī)劃的源頭。我國(guó)現(xiàn)在有著巨大的養(yǎng)老金缺口，所以?xún)?chǔ)蓄是必不可少的選擇。

國(guó)債——國(guó)債收益率：長(zhǎng)期短期。持有不同期的國(guó)債，盡可能持有到期。國(guó)債組合的收益率在3.5%-4%之間。

基金定投：定投一只股票型基金或指數(shù)型基金，通過(guò)長(zhǎng)期投資來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，朝著自己的目標(biāo)前進(jìn)。

雖然一項(xiàng)家庭理財(cái)規(guī)劃往往會(huì)根據(jù)10年的目標(biāo)來(lái)制訂，但在社會(huì)日新月異的今天，動(dòng)態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化顯得十分必要。收入狀況、利率、匯率、家庭結(jié)構(gòu)以及宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變化都將導(dǎo)致理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)有所改變，進(jìn)而要求調(diào)整整個(gè)計(jì)劃。只有與時(shí)俱進(jìn)，才能擁有科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃。