隨著人們的理財(cái)意識增加，許多消費(fèi)者都購買了分紅險(xiǎn)來穩(wěn)健理財(cái)，那么，分紅險(xiǎn)到底保不保險(xiǎn)？專家表示，小心收益不以本金計(jì)算。

近年來，分紅險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”，糾紛不斷。那么，分紅險(xiǎn)，這種起源于歐美、初衷是希望讓消費(fèi)者分享更多保險(xiǎn)公司經(jīng)營盈余的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底“保不保險(xiǎn)”，在購買分紅險(xiǎn)時(shí)，作為消費(fèi)者的您，要注意哪些問題，才能買“對”呢？

分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障，這類分紅險(xiǎn)多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險(xiǎn)；保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。

如果每年存1萬塊錢，一共存十年，利息預(yù)期年化收益有多少呢？推銷分紅型保險(xiǎn)的銀行職員算的結(jié)果是9900元。而同樣是銀行職員，向本報(bào)揭露代售分紅保險(xiǎn)內(nèi)幕的張女士算出的結(jié)果卻是15400元左右！同一個(gè)問題，卻有著兩個(gè)完全不同的答案，是銀行工作人員業(yè)務(wù)不過關(guān)還是另有隱情？

誘惑：保險(xiǎn)預(yù)期年化收益大大高于存款

某銀行員工張女士向記者透露：“銀行在代銷分紅型保險(xiǎn)的過程中存在問題，有欺騙儲戶的行為。”

隨后，記者以預(yù)購者的身份走訪了這家銀行，發(fā)現(xiàn)該銀行在代銷分紅型保險(xiǎn)過程中，確實(shí)沒有對儲戶講真話。

“買這種分紅型保險(xiǎn)，總預(yù)期年化收益將比存款預(yù)期年化收益多一倍左右。”當(dāng)記者表示希望購買帶理財(cái)功能的保險(xiǎn)時(shí)，該銀行一位工作人員向記者介紹了這種分紅型保險(xiǎn)的高額預(yù)期年化收益，“每年存1萬元將獲800元預(yù)期年化收益，每年的分紅大約670元左右。1萬塊錢要是存一年，去掉利息稅只能拿到180塊錢，是不是比存款高出好幾倍？”

“我今年28歲，如果每年存1萬塊錢，一共存十年，那么投資這種分紅保險(xiǎn)將會獲得多少預(yù)期年化收益？選擇儲蓄的方式又會獲得多少預(yù)期年化收益？”

針對記者的問題，工作人員拿出計(jì)算器：“存款十年的利息收入一共9900元，如果投資分紅型保險(xiǎn)，十年所得預(yù)期年化收益一共14750元，比存款多4850塊錢，這還沒有計(jì)算復(fù)利的部分和終了分紅。”

真相：存款預(yù)期年化利率計(jì)算方式有誤

“從以上的這組數(shù)字看來，若是投資該分紅型保險(xiǎn)確實(shí)預(yù)期年化收益比存款高出很大一塊，而且許多客戶也是因?yàn)榭吹蕉哳A(yù)期年化收益的強(qiáng)烈對比才買的，但實(shí)際上銀行方面在說謊！”張女士揭露了其中的秘密。

“事實(shí)上，他是按照一年的預(yù)期年化利率即2.25％來計(jì)算的，而存款十年預(yù)期年化利率絕對不是2.25％，即使五年期整存整取的預(yù)期年化利率還是3.6％，每年存1萬元錢，存十年的利息收入接近15400元。”張女士介紹說，“這種分紅型保險(xiǎn)具有極大的不確定性，所以計(jì)算起來，投資分紅型保險(xiǎn)預(yù)期年化收益不一定比存款高，即使預(yù)期年化收益高也不會多很多，最重要的是，一旦投資者想把投資的錢取出來，還需要扣除一部分錢，這樣投資者可能會得不償失。”

提醒：購買分紅保險(xiǎn)細(xì)看合同

同一個(gè)問題，卻有著兩個(gè)完全不同的答案，是銀行工作人員業(yè)務(wù)不過關(guān)還是另有隱情？

“工作人員每賣出一份該分紅型保險(xiǎn)，將會獲得500元的額外收入，同時(shí)銀行代銷還會收取保險(xiǎn)公司一定的中間業(yè)務(wù)費(fèi)。”張女士揭示了其中的利益關(guān)系，“儲戶在投資過程中由于沒有得到全面的介紹，所以往往容易受高額預(yù)期年化收益的誘惑而購買此種分紅型保險(xiǎn)。銀行欺騙的是‘忠實(shí)’的客戶。”

針對上述情況，記者專門采訪了業(yè)內(nèi)人士。專家提醒投資者，在進(jìn)行投資的過程中，風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期年化收益是存在正比例關(guān)系的，高預(yù)期年化收益的背后一定隱藏了高風(fēng)險(xiǎn)。在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要偏聽一家之言，可以通過多方了解欲購買的理財(cái)產(chǎn)品。此外，購買這種分紅型保險(xiǎn)簽訂合同時(shí)一定要仔細(xì)分析合同的條款，以及產(chǎn)品的預(yù)期年化收益是如何計(jì)算的、是否中途可以取款、違約金的比率等重要內(nèi)容。

消費(fèi)者尤其要切記的是，保險(xiǎn)相對流動性很強(qiáng)的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃，要以長遠(yuǎn)人生規(guī)劃為出發(fā)點(diǎn)。保險(xiǎn)的分紅也好，回報(bào)也好，要放到一個(gè)很長的時(shí)間才能看清。