我們知道，投連險(xiǎn)是一種投資類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，分為“保障賬戶”和“投資賬戶”，兩者分別管理?？蛻衾U納保費(fèi)后，會(huì)有一小部分費(fèi)用被作為“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”扣除掉，這“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”實(shí)際就是保障賬戶的成本支出(也有部分公司不收取該部分保障成本)，然后再扣除掉一些初始費(fèi)用等，剩余資金全部轉(zhuǎn)入每個(gè)投保人專屬的“投資賬戶”。今后持有期內(nèi)所需的賬戶管理費(fèi)、投資管理費(fèi)用等，都從“投資賬戶”中支出。

投資賬戶進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值積累投資，不過并沒有保本一說，而保險(xiǎn)金額一般會(huì)與投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值掛鉤。換句話說，賬戶增值、減值時(shí)，客戶出險(xiǎn)后所給付的保險(xiǎn)金會(huì)高低不同。正如胡女士所了解的那樣，投連險(xiǎn)在投保的初幾年中，退保會(huì)有成本。每個(gè)產(chǎn)品所設(shè)計(jì)的退保費(fèi)率各不相同，一般投保年份越長費(fèi)率越低，直至免費(fèi)。

在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)功能之外，投連險(xiǎn)都會(huì)有一些“投資賬戶”，這些投資賬戶相當(dāng)于一些共同基金，保戶在享受壽險(xiǎn)保障的同時(shí)，還可以分享到投資收益，這樣保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值的變化可以達(dá)到保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購買力、抵御通貨膨脹對(duì)實(shí)際購買力之侵蝕的目的。

當(dāng)前，投連險(xiǎn)已成為不少投資者居家理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要理財(cái)產(chǎn)品。但是，保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等收益、風(fēng)險(xiǎn)雙高類產(chǎn)品，加上購買投連險(xiǎn)需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的收益損失風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的老年人不宜購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，投連險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，沒有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào)，以下兩類人群不適合購買投連險(xiǎn)：一是只有保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)。因?yàn)橥顿Y者購買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作。因此，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開始。二是短期需要?jiǎng)佑觅Y金的人不宜購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。

投連險(xiǎn)保費(fèi)既能期交（月交、年交），又能躉交（一次性交齊），既可沒錢暫時(shí)停交，有錢還可追加投資。而對(duì)家長來說，投連險(xiǎn)克服了傳統(tǒng)保險(xiǎn)流動(dòng)性差的缺點(diǎn)，投保后，家長可以針對(duì)孩子成長過程中的需要，隨時(shí)支取現(xiàn)金價(jià)值，滿足孩子教育、養(yǎng)老等方面的需求。