分紅險(xiǎn)的紅利來源于保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于險(xiǎn)企厘定費(fèi)率時(shí)要考慮預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用，費(fèi)率一經(jīng)厘定不能隨意改動，而壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長達(dá)幾十年，期間的情況可能同預(yù)期有所差別，分紅甚至可能為零。

事實(shí)上，大多數(shù)分紅險(xiǎn)種真正的紅利分配是根據(jù)每一保單的年度末現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行計(jì)算，再把紅利分配給投保人，而現(xiàn)金價(jià)值根據(jù)險(xiǎn)種不同，都在保費(fèi)的基礎(chǔ)上打了一定折扣。因此，購買分紅險(xiǎn)切記莫被險(xiǎn)企的紅利演示表所迷惑，更不能只聽代理人口頭承諾給付收益的一面之詞就匆匆下手，而應(yīng)著重考慮險(xiǎn)企的運(yùn)營情況和投資盈利水平，再行定奪。

此外，如果保險(xiǎn)公司以年交費(fèi)來計(jì)算分紅險(xiǎn)的收益率，投保人也要留心，如一款10年期分紅險(xiǎn)，年交保費(fèi)1萬元，承諾每年返還年交保費(fèi)的8％。從表面看，這款產(chǎn)品的收益高，但其返還的金額每年是固定的800元。隨著交納期限越來越長，收益率實(shí)際越來越低，到了第十年，收益率僅有0.8％。

即將到期的千億分紅險(xiǎn)保單可能無法兌現(xiàn)不低于銀行定期存款預(yù)期年化利率的承諾。近日，市場流傳出分紅險(xiǎn)預(yù)期年化收益率縮水的消息，讓投保分紅險(xiǎn)的消費(fèi)者著實(shí)驚出一身冷汗。

后有權(quán)威人士面對媒體辟謠：預(yù)期年化利率市場環(huán)境的改變，不會改變分紅險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率，也不會影響保險(xiǎn)公司承諾的保單分紅，預(yù)計(jì)大部分保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)分紅將高于銀行定期存款。
啊
最終，這場風(fēng)波得以平息，然而風(fēng)波也折射出近來分紅險(xiǎn)火爆背后存在的隱憂。

據(jù)了解，有很多市民去年購買了分紅險(xiǎn)，但除了分紅險(xiǎn)外，他們甚至連意外險(xiǎn)都沒有購買。專家表示，忽視保險(xiǎn)的基本保障功能，去盲目追求保險(xiǎn)附加的理財(cái)功能，是十分不智的做法。

由此，前車之鑒在先，消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)清分紅險(xiǎn)還是以保障為主，分紅為輔。分紅僅是為了彌補(bǔ)通脹造成原本規(guī)劃的保障額度縮水，起到彌補(bǔ)差額的輔助作用。選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)首要考慮保障需求，更應(yīng)依照自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力做決定，切忌只為追求紅利而“趕上”分紅險(xiǎn)熱潮。