老齡戶人口的增加以及養(yǎng)老問題的加劇，都在告訴我們一個消息，我們應該盡早做好養(yǎng)老金規(guī)劃，這樣才能確保晚年生活無憂無慮。那么如何做好養(yǎng)老金規(guī)劃呢？

商業(yè)保險以其獨特的設計，在提供基本保障的情況下，能夠很好地實現補充養(yǎng)老的作用。目前市場上銷售的商業(yè)保險為更好的滿足投保人多方面的需求，通過不斷探索和創(chuàng)新，可供養(yǎng)老金理財選擇。

如分紅險在固定利益之外，還有分紅利益可以獲得。其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅每年可直接領取，保額分紅從長期積累的角度看保障作用較為明顯。這類產品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。再如萬能型壽險作為一種長期的理財手段，偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金便捷靈活，因此也可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用。

家庭情況：

李先生37歲，李太太35歲，有一女兒現年10歲，就讀于私立學校。家庭年收入20萬元以上（其中李先生15萬元，李太太5萬元），擁有170平米的住房和一輛車，沒有銀行按揭。目前銀行有存款60多萬元，另有30萬元投資于股票市場，李先生夫妻二人各自有一份大病保險，家庭每月日常開支5000元左右?，F想做穩(wěn)健的投資理財。

財務分析：

李先生目前的家庭財務屬進取型投資，把家庭財產的35％集中于風險較高的股票市場。目前的股票行情雖然處于長期牛市中，但從控制風險的角度看，應適度收縮在股票市場中的投資，只建議將總資產的20％－25％放于股票市場中做高風險投資。

另外，目前10歲的女兒就讀于私立學校，未來在教育上的投資將會逐年增加。而李先生夫妻二人各自都只有一份大病保險，并沒有考慮到意外和養(yǎng)老的風險，而且10歲的女兒沒有任何的保險保障，因此家庭的保障并不完善。

理財建議：

李先生夫妻二人各自都只有一份大病保險，沒有考慮到意外和養(yǎng)老的風險，10歲的女兒也沒有任何的保險保障。女兒每年教育費用較高，并逐年增加。家庭總資產的35％又都用于投資在高風險的股票市場。因此建議調整投資思路，將家庭總資產的20％－25％做高風險投資（股票），家庭年收入的15％做保險保障（約2.5萬－3萬元），家庭總資產的45％－50％做穩(wěn)健型的投資，家庭總資產的10％－15％做流動的應急資金，剩下15％左右可選擇銀行定期或國債的方式進行投資。

家庭風險保障：將家庭年收入的15％左右用于做保險保障，重點為保障型保險產品。考慮女兒以后逐年增加的教育開支和未來雙方的養(yǎng)老開支，因此每年2萬－2.5萬元的保障費用較為合理。李先生投保光大永明人壽鴻運相傳終身壽險（分紅型）（保額20萬元）、光大永明人壽永寧康順綜合個人意外傷害保險（鉆石計劃）（保額50萬元）、光彩人身定期保險（保額50萬元）。李太太投保光大永明人壽永寧康順綜合個人意外傷害保險（黃金計劃）（保額20萬元）、光彩人身定期保險（保額20萬元）。女兒投保光大永明人壽永寧康順綜合個人意外傷害保險少兒計劃（保額5萬元）、光大永明永保安康無憂重大疾病保障計劃（保額5萬元）。家庭年交保費20337元，平均每月1695元。

穩(wěn)健型的投資理財：建議將家庭總資產的45％－50％做穩(wěn)健型的投資，可以選擇投資購買債券型的基金，或者重點投資于保險公司的萬能險產品，如：光大永明智取財富山兩全保險，目前前5年有2.5％的保底收益，也可能會按投資的實際收益遠遠高于保底收益，且每年會以利滾利的復利方式累計收益。

在除去投資和保障以及日常開銷的費用后，剩下的10％－15％的資產作為應急，這筆資金應保持高流動性，可選擇活期儲蓄或者購買貨幣基金。

養(yǎng)老金規(guī)劃越早越好，建議消費者先參加社會養(yǎng)老保險，然后再根據社會養(yǎng)老保險的不足補充商業(yè)養(yǎng)老保險。這樣參保人才能獲得全面的養(yǎng)老保障。