商業(yè)養(yǎng)老保險已經(jīng)成為了人們規(guī)劃養(yǎng)老的主要方式，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險、年金保險、分紅險養(yǎng)老保險、定期壽險、兩全保險、萬能型壽險等，都能夠用來養(yǎng)老，只不過因為種類的不同，每種保險能夠為養(yǎng)老提供的保障強度有較大的差別。近年來，萬能型壽險受到了廣大保民的關注，既能獲得保障又能獲得收益的功能吸引了許多人購買。但是，萬能險也是具有一定的風險的，用萬能險養(yǎng)老靠譜嗎？

萬能險具有兩個賬戶，一個保障賬戶，一個投資賬戶，在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，萬能險具有一定的保底利率，但是卻會收取較高的初始費用，第一年收取所繳保費的50%，第二年25%，第三年15%，第四年10%，第五年及以后5%，除此之外還有其他各種費用，所以，購買萬能險，短期內是很難獲得收益的。

在兩個賬戶中，其實保障賬戶的保障功能是十分薄弱的，因為費用大多會用于投資，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將保護的資金投入到各種投資工具上，而投資則會面臨各種風險。萬能險用于保障的費用不高，保障功能弱，其實更多的是在理財，理財則不可避免的面臨風險。

　　劉娜，29歲，職位為行政專員，身體狀況良好，希望能在50歲退休。愛人，30歲，教師，身體健康。兒子，2歲。劉娜年收入3.2萬元，丈夫年收入7.2萬元，年支出3.4萬元。目前沒有任何現(xiàn)金及活期存款，金融資產(chǎn)投資股票市值1.2萬元，一套自住房產(chǎn)，市值40萬元。夫妻均有基本社會保險，劉娜還花了100元購買了一份意外險。

　　劉娜的家庭與事業(yè)正處于成長期，夫婦二人的工作比較穩(wěn)定，沒有任何負債，總體財務狀況比較良好。家庭年度總收入有10.4萬元，除去3.41萬元的開支后還結6.99萬元，結余比率為67.21%，遠遠高于30%的平均值，看得出比較注重節(jié)約。但家庭沒有任何現(xiàn)金和活期存款，存在著很大的流動性風險，在家庭需要應急資金的時候將會導致財務陷入困境，因此需要保留足夠的應急資金。投資性的金融資產(chǎn)只占到家庭總資產(chǎn)的很小一部分，這將直接影響到家庭凈資產(chǎn)的增長速度，應當提高這部分的投資比重，以使資產(chǎn)保值增值。

　　補充家庭現(xiàn)金流

　　劉娜的家庭資產(chǎn)幾乎全部是自用固定資產(chǎn)，自住房市值40萬元，而金融流動性資產(chǎn)只有股票1.2萬元，需要增加家庭流動性資產(chǎn)，同時預留3倍的家庭月支出?？纱婊钇诨蛸徺I貨幣市場基金，另辦理兩張信用卡用于日常消費購物。劉娜家庭年收入10.4萬元，年消費3.41萬元，節(jié)余近7萬元，家庭財務狀況優(yōu)良，可適當?shù)倪M行旅游消費等娛樂活動。小家庭平均每月收入8600元，平均每月支出2800元。孩子兩歲，建議每年帶孩子外出旅游，按預算，適宜節(jié)假日安排在近郊或較近的城市旅游，時間短，游玩輕松，費用5000元，可基本滿足1次短途1～2天、1次3～5天的中途旅游開銷。

　　購買家庭用汽車可短期貸款

　　劉娜家庭屬于年輕成長期家庭，隨著孩子的成長，上下班、孩子去幼兒園的接送等都需要配置一輛家用汽車。針對家庭金融資產(chǎn)只有1.2萬元而年節(jié)余有7萬元的情況，一輛10萬元的汽車可采用首期付款50%，貸款3年的方式，或者采用信用卡分期付款的方式購買。購車后，家庭汽車的各項費用會增加家庭的日常支出。

購買萬能險，保險公司會收取較高的費用，短期內很難擁有較高的收益，所以，要盡量不要退保，堅持長期投資。按照規(guī)定，萬能險會每月公布結算利率，按月結算，復利增長，也就是說，隨著購買時間的增長，萬能險賬戶內的資金會越積越多，但是耗時較長，需要有足夠的耐心。