人到中年，上有老下有小，生活的重擔一點點壓到肩上。保險成了遮擋人生風雨的一把大傘。那么，作為家庭頂梁柱的中年夫妻該買哪些險種最合適呢？

年輕夫妻可能很容易月光，隨著小孩的出生如果還不改變生活支出方式，那么每個月月光將會給未來的生活造成很大的壓力。近日來信咨詢，自己是有小孩的家庭，但是由于支出仍是沒有節(jié)制，導(dǎo)致每月月光。這些家庭一定要做好合理的計劃，對現(xiàn)金與消費進行管理，為未來的小孩和養(yǎng)老等提前做好規(guī)劃。

社會經(jīng)濟環(huán)境的變化將會直接影響未來所需準備退休養(yǎng)老金的多少。比如考慮到通貨膨脹、物價上漲等因素，在準備將來的退休生活費用時必須以當時而不是現(xiàn)在的生活消費水平為基準。理想的養(yǎng)老應(yīng)該包括物質(zhì)供養(yǎng)、生活照料和精神慰藉，以此標準來衡量，目前中國的養(yǎng)老水平還很低。高齡老人在經(jīng)濟、醫(yī)療、生活照料方面正處于人生的高風險期，趁年輕有工作能力時，及早準備老年所需的經(jīng)費與足夠的保障，才能讓老年生活過得安穩(wěn)無憂。

不少家庭也打算在年內(nèi)生個龍寶寶。但是隨著孩子的出生，家庭的財務(wù)問題也成了龍爸、龍媽們所頭疼的事，到底該如何應(yīng)對這類經(jīng)濟危機呢？

本期案例：

今年28歲的魏先生是某國企職員，工作穩(wěn)定，月收入5000元左右；他的太太是一名小學(xué)教師，月收入3000元，夫婦倆現(xiàn)有存款5萬元。半個月前，他們迎來了可愛的兒子，但是隨之家庭財務(wù)也陷入了困境。魏先生說，在寶寶出生前，他們對收入的支配一直比較隨意，開支方面缺乏計劃性，雖然儲蓄不多但也不犯愁，現(xiàn)在由于新添了一名家庭成員，他和太太不得不面對一些經(jīng)濟壓力，現(xiàn)在魏先生急需為自己的小家庭做個理財規(guī)劃。

魏先生的理財目標是：通過投資一些穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，能讓資金在未來慢慢有所結(jié)余；另外希望理財師能為他的家庭做一個整體的財務(wù)規(guī)劃。

家庭財務(wù)分析：

浦發(fā)銀行西安分行國際金融理財師吳媛媛認為，魏先生家庭年收入約10萬元，這對于兩口之家來說比較盈余，但是兩人變?nèi)?，為了給成龍的子女一個良好的家庭環(huán)境，確確實實不能再大手大腳，而要精打細算了。

理財建議：

吳媛媛表示，龍寶寶成為家庭的一員后，瀟灑快樂的兩人世界變成了幸福溫馨的三人組。除了孕育新生命的新奇和快樂之外，夫妻肩上的擔子也重了很多，那么理財有什么變化呢？

首先為魏先生制定保險規(guī)劃。購買保險是為了家庭生活的經(jīng)濟安全穩(wěn)定，將很多風險轉(zhuǎn)移給保險公司。這里需要注意：一要轉(zhuǎn)移風險，投保之前充分了解家庭已有的保險類別和金額，防止保險過度或保險不足；二則切記量力而行，這與魏先生家庭的經(jīng)濟購買力息息相關(guān)，盡量在保費支出一定的情況下獲得最大的保障，或者在可接受保障水平時保費支出最低；三為量體裁衣，保險市場險種十分豐富，每個家庭的情況各有特點要根據(jù)自身實際情況購買。魏先生說：我們沒有保險，但我們?yōu)閷殞氋I一份保障吧。其實這個想法不盡然，如果沒有購買過任何商業(yè)保險，則應(yīng)為夫妻二人購買保險，以寶寶為受益人，以便發(fā)生突發(fā)事件時有足夠的保險金為子女提供教育。

在基礎(chǔ)的保險規(guī)劃上，還要進行家庭理財規(guī)劃的調(diào)整。孩子出生會帶來許多支出，沒有計劃的家庭不是好家庭，開源節(jié)流是必須的，學(xué)會記賬也是必須的。過一段時間回頭看看開支情況，就知道哪些是不得不花，哪些則能省就省。在收支情況清晰以后，就可以及早開始準備各項大額支出，其中最大的一塊應(yīng)該就是子女教育經(jīng)費。教育經(jīng)費投資周期長，可以每次只拿出收入一小部分進行穩(wěn)健投資，不會帶來太多額外的負擔和壓力。這一階段，視市場情況定期咨詢理財經(jīng)理，可采取定期定額投資債券及股票型基金，并隨著收入增加而調(diào)整投資金額。

很多年輕父母都在感慨父母不好當呀，的確，我們既是寶寶求學(xué)上的第一課，也是他理財上的第一個老師。只有我們在這條理財路上計劃先行，孜孜不倦，才能為他帶來自由、自主、自在的生活。

由于養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以需要將養(yǎng)老計劃與其它投資分開。商業(yè)養(yǎng)老保險作為中國養(yǎng)老保障體系的重要補充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個不錯的選擇，因為它可以根據(jù)自己的財務(wù)能力及對未來預(yù)期進行靈活自主規(guī)劃和選擇，所以購買商業(yè)保險成為目前人們規(guī)劃養(yǎng)老生活最主要的方式。