人到中年，上有老下有小，生活的重?fù)?dān)一點(diǎn)點(diǎn)壓到肩上。保險(xiǎn)成了遮擋人生風(fēng)雨的一把大傘。那么，作為家庭頂梁柱的中年夫妻該買哪些險(xiǎn)種最合適呢？

年輕夫妻可能很容易月光，隨著小孩的出生如果還不改變生活支出方式，那么每個(gè)月月光將會(huì)給未來的生活造成很大的壓力。近日來信咨詢，自己是有小孩的家庭，但是由于支出仍是沒有節(jié)制，導(dǎo)致每月月光。這些家庭一定要做好合理的計(jì)劃，對(duì)現(xiàn)金與消費(fèi)進(jìn)行管理，為未來的小孩和養(yǎng)老等提前做好規(guī)劃。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化將會(huì)直接影響未來所需準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金的多少。比如考慮到通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，在準(zhǔn)備將來的退休生活費(fèi)用時(shí)必須以當(dāng)時(shí)而不是現(xiàn)在的生活消費(fèi)水平為基準(zhǔn)。理想的養(yǎng)老應(yīng)該包括物質(zhì)供養(yǎng)、生活照料和精神慰藉，以此標(biāo)準(zhǔn)來衡量，目前中國(guó)的養(yǎng)老水平還很低。高齡老人在經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療、生活照料方面正處于人生的高風(fēng)險(xiǎn)期，趁年輕有工作能力時(shí)，及早準(zhǔn)備老年所需的經(jīng)費(fèi)與足夠的保障，才能讓老年生活過得安穩(wěn)無憂。

不少家庭也打算在年內(nèi)生個(gè)龍寶寶。但是隨著孩子的出生，家庭的財(cái)務(wù)問題也成了龍爸、龍媽們所頭疼的事，到底該如何應(yīng)對(duì)這類經(jīng)濟(jì)危機(jī)呢？

本期案例：

今年28歲的魏先生是某國(guó)企職員，工作穩(wěn)定，月收入5000元左右；他的太太是一名小學(xué)教師，月收入3000元，夫婦倆現(xiàn)有存款5萬元。半個(gè)月前，他們迎來了可愛的兒子，但是隨之家庭財(cái)務(wù)也陷入了困境。魏先生說，在寶寶出生前，他們對(duì)收入的支配一直比較隨意，開支方面缺乏計(jì)劃性，雖然儲(chǔ)蓄不多但也不犯愁，現(xiàn)在由于新添了一名家庭成員，他和太太不得不面對(duì)一些經(jīng)濟(jì)壓力，現(xiàn)在魏先生急需為自己的小家庭做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。

魏先生的理財(cái)目標(biāo)是：通過投資一些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，能讓資金在未來慢慢有所結(jié)余；另外希望理財(cái)師能為他的家庭做一個(gè)整體的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

家庭財(cái)務(wù)分析：

浦發(fā)銀行西安分行國(guó)際金融理財(cái)師吳媛媛認(rèn)為，魏先生家庭年收入約10萬元，這對(duì)于兩口之家來說比較盈余，但是兩人變?nèi)?，為了給成龍的子女一個(gè)良好的家庭環(huán)境，確確實(shí)實(shí)不能再大手大腳，而要精打細(xì)算了。

理財(cái)建議：

吳媛媛表示，龍寶寶成為家庭的一員后，瀟灑快樂的兩人世界變成了幸福溫馨的三人組。除了孕育新生命的新奇和快樂之外，夫妻肩上的擔(dān)子也重了很多，那么理財(cái)有什么變化呢？

首先為魏先生制定保險(xiǎn)規(guī)劃。購(gòu)買保險(xiǎn)是為了家庭生活的經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定，將很多風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這里需要注意：一要轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，投保之前充分了解家庭已有的保險(xiǎn)類別和金額，防止保險(xiǎn)過度或保險(xiǎn)不足；二則切記量力而行，這與魏先生家庭的經(jīng)濟(jì)購(gòu)買力息息相關(guān)，盡量在保費(fèi)支出一定的情況下獲得最大的保障，或者在可接受保障水平時(shí)保費(fèi)支出最低；三為量體裁衣，保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種十分豐富，每個(gè)家庭的情況各有特點(diǎn)要根據(jù)自身實(shí)際情況購(gòu)買。魏先生說：我們沒有保險(xiǎn)，但我們?yōu)閷殞氋I一份保障吧。其實(shí)這個(gè)想法不盡然，如果沒有購(gòu)買過任何商業(yè)保險(xiǎn)，則應(yīng)為夫妻二人購(gòu)買保險(xiǎn)，以寶寶為受益人，以便發(fā)生突發(fā)事件時(shí)有足夠的保險(xiǎn)金為子女提供教育。

在基礎(chǔ)的保險(xiǎn)規(guī)劃上，還要進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃的調(diào)整。孩子出生會(huì)帶來許多支出，沒有計(jì)劃的家庭不是好家庭，開源節(jié)流是必須的，學(xué)會(huì)記賬也是必須的。過一段時(shí)間回頭看看開支情況，就知道哪些是不得不花，哪些則能省就省。在收支情況清晰以后，就可以及早開始準(zhǔn)備各項(xiàng)大額支出，其中最大的一塊應(yīng)該就是子女教育經(jīng)費(fèi)。教育經(jīng)費(fèi)投資周期長(zhǎng)，可以每次只拿出收入一小部分進(jìn)行穩(wěn)健投資，不會(huì)帶來太多額外的負(fù)擔(dān)和壓力。這一階段，視市場(chǎng)情況定期咨詢理財(cái)經(jīng)理，可采取定期定額投資債券及股票型基金，并隨著收入增加而調(diào)整投資金額。

很多年輕父母都在感慨父母不好當(dāng)呀，的確，我們既是寶寶求學(xué)上的第一課，也是他理財(cái)上的第一個(gè)老師。只有我們?cè)谶@條理財(cái)路上計(jì)劃先行，孜孜不倦，才能為他帶來自由、自主、自在的生活。

由于養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，所以需要將養(yǎng)老計(jì)劃與其它投資分開。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為中國(guó)養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)不錯(cuò)的選擇，因?yàn)樗梢愿鶕?jù)自己的財(cái)務(wù)能力及對(duì)未來預(yù)期進(jìn)行靈活自主規(guī)劃和選擇，所以購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)成為目前人們規(guī)劃養(yǎng)老生活最主要的方式。