隨著全球人口老齡化進(jìn)程的加快，醫(yī)療費(fèi)用以及護(hù)理費(fèi)用不可避免地上升，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成為各國(guó)健康保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一。近年來(lái)，全國(guó)以及各地的政協(xié)委員不斷呼吁建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)始越來(lái)越受到人們的關(guān)注。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無(wú)法自理，需要入住安養(yǎng)院接受長(zhǎng)期的康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)，在發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)缀跻呀?jīng)成為人們必需的險(xiǎn)種。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁各種原因?qū)е碌纳顭o(wú)法自理而需要接受他人照料的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)具有兩大特點(diǎn)：1.低發(fā)生率。長(zhǎng)期護(hù)理的需求僅僅是在機(jī)體處于機(jī)能障礙狀態(tài)，并且障礙程度已經(jīng)達(dá)到無(wú)法自理才產(chǎn)生。2.期限長(zhǎng)、總額大。機(jī)能障礙的恢復(fù)需要一個(gè)緩慢的過(guò)程，甚至是不可恢復(fù)的，比如年老引起的機(jī)體失能、終生殘疾等。盡管每日的護(hù)理費(fèi)用低于一般的住院醫(yī)療費(fèi)，但由于其護(hù)理服務(wù)的長(zhǎng)期性，個(gè)人仍然很容易遭受巨額長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。

　　按中國(guó)的傳統(tǒng)，照料老人是子女不可推卸的責(zé)任。但是嚴(yán)重的老齡化趨勢(shì)和日益小型化的家庭結(jié)構(gòu)，使得這種美德難以為繼。在上海的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，因照顧老人而耽誤工作的人將首先下崗;北京49.8%的人表示工作忙無(wú)法照顧老人，在這種情況下，孫子女開(kāi)始加入到了照顧老人的行列中，這個(gè)比例已達(dá)28%。家庭在老人護(hù)理問(wèn)題上的無(wú)能為力帶來(lái)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在近幾年受到了前所未有的歡迎。不過(guò)相對(duì)于市場(chǎng)需求而言，保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種過(guò)于單調(diào)，特別對(duì)于困擾眾多家庭的老年疾病護(hù)理，更如隔靴搔癢。

　　其實(shí)在國(guó)外，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已成為健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上最為重要的產(chǎn)品之一。美國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代中期，其產(chǎn)生背景與當(dāng)今我國(guó)情況類似，即老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)此一籌莫展。經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，如今長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為老人護(hù)理的保險(xiǎn)及一種良好的投資手段而為廣大家庭欣然接受。

　　美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何場(chǎng)所(除醫(yī)院急病治療部分)因接受各種個(gè)人護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用。長(zhǎng)期護(hù)理保單以獨(dú)立簽發(fā)，也可以終身壽險(xiǎn)保單的批單形式簽發(fā);可單獨(dú)承保個(gè)人，也可以團(tuán)體保險(xiǎn)形式向團(tuán)體提供承保。承期按照被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的年齡和他們的實(shí)際需要分為40-79歲、50-84歲、55-79歲等年齡段。在美國(guó)，舉辦該險(xiǎn)種的各家保險(xiǎn)公司所制訂的費(fèi)率并不統(tǒng)一。然而，任何保險(xiǎn)人都不能因被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化而撤銷保單。保險(xiǎn)人可以在保單更新的情況下提高保險(xiǎn)費(fèi)率，但必須一視同仁地對(duì)待同等情況的全體被保險(xiǎn)人。另外，一般在保險(xiǎn)人開(kāi)始履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任一定時(shí)間后，被保險(xiǎn)人無(wú)需再繳納保費(fèi)。

為了維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定，為人們提供更多的福利保障，發(fā)達(dá)國(guó)家先后推出了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的各種實(shí)施政策。而我國(guó)在這方面仍然處于萌芽的初級(jí)階段。近年來(lái)，全國(guó)以及各地的政協(xié)委員不斷呼吁建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)始越來(lái)越受到人們的關(guān)注。