意外險(xiǎn)很便宜，并且現(xiàn)在購(gòu)買也想當(dāng)?shù)谋阋?，幾十塊錢，隨手就成交了，很少有人會(huì)在意意外險(xiǎn)里面存在的各種問(wèn)題。當(dāng)然即使在意，也會(huì)被各種條款各種細(xì)節(jié)搞得暈頭轉(zhuǎn)向。專門為了這個(gè)去請(qǐng)教保險(xiǎn)代理人，又怕代理人不專業(yè)，更怕被糾纏，也有些人覺得白白請(qǐng)教別人問(wèn)題也不好意思。投保意外險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該注意哪些問(wèn)題。

通常，職業(yè)等級(jí)愈高，表示被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度愈高，意外險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提高。外勤記者、攝影記者等媒體從業(yè)人員“因其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比普通文職人員要大”，投保意外險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)被不同程度地加費(fèi)。

不同類別的職業(yè)其職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不同，特別是意外傷害保險(xiǎn)，它并非以被保險(xiǎn)人的年齡及性別等作為費(fèi)率擬定的標(biāo)準(zhǔn)，而是按照被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度制定費(fèi)率，職業(yè)危險(xiǎn)越高者意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)就越多。

　　意外事故造成的后果我們?nèi)绾纬惺?？我們可能在目?biāo)未達(dá)成之前身故，尚依賴我們收入生存的家人如何繼續(xù)生活？也可能我們喪失了勞動(dòng)的能力，靠著之前的積蓄生活能否繼續(xù)？

　　即使社保齊備，也只有因工意外，才能從工傷保險(xiǎn)項(xiàng)目中得到賠償，非工造成的不在社保保障范圍內(nèi)。而這樣的結(jié)果對(duì)我們和家人造成的傷害是無(wú)法逆轉(zhuǎn)的。

　　意外傷害保險(xiǎn)的作用在這樣的背景下越來(lái)越受到人們的重視。相對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任只針對(duì)意外事故造成的身故或殘疾。不過(guò)，壽險(xiǎn)的殘疾責(zé)任通常特指高殘、全殘，意外險(xiǎn)則還可以涵蓋各項(xiàng)殘疾等級(jí)，適用性較廣。身故保險(xiǎn)金能對(duì)家人的后續(xù)生活提供部分扶持。殘疾保險(xiǎn)金則可以對(duì)治療、康復(fù)時(shí)的支出進(jìn)行補(bǔ)償，也能提供再次投入工作獲得收入前的生活費(fèi)用。

　　意外傷殘的保險(xiǎn)金是根據(jù)傷害程度按比例支付的，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)明確地附注在保險(xiǎn)條款上。同時(shí)，優(yōu)保專家提醒到：意外殘疾和意外燒傷在實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品中常常是被拆開的，不是所有意外險(xiǎn)產(chǎn)品都包含對(duì)意外燒傷的責(zé)任。

　　另外，從《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中我們可以看出，其中涉及的傷殘幾乎都是與四肢和五官有關(guān)的，鮮有與內(nèi)臟有關(guān)的。在生活中，諸如被歹徒襲擊導(dǎo)致脾臟、腎臟等臟器摘除的事件時(shí)有耳聞，而類似情況是無(wú)法獲得意外險(xiǎn)的理賠，除非是有附加意外醫(yī)療保障，則可以為治療提供費(fèi)用報(bào)銷或住院津貼補(bǔ)償。

　　作為附加險(xiǎn)的意外醫(yī)療，在產(chǎn)品中的額度一般是1萬(wàn)~5萬(wàn)，從保障金額來(lái)看，此塊保障都是不充足的，這無(wú)疑是目前意外險(xiǎn)的一大遺憾所在。由于醫(yī)療保障總體費(fèi)用較高，投保人可以通過(guò)額外投保住院醫(yī)療類保險(xiǎn)，尤其是那些提供器官移植手術(shù)保險(xiǎn)金和非器官移植手術(shù)保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，如此可一定程度規(guī)避意外傷害帶來(lái)的醫(yī)療成本。

　　人身意外險(xiǎn)的投保是跟被保險(xiǎn)人的職業(yè)相關(guān)的。將日常工作劃分為不同等級(jí)通常是6個(gè)，一般意外險(xiǎn)最高承保4個(gè)職業(yè)類別。

　　在理賠時(shí)有兩種情況：

　　1. 在承保職業(yè)中，都按保額賠付。這個(gè)占大多數(shù)。

　　2. 在承保職業(yè)中，根據(jù)職業(yè)等級(jí)按比例賠付。

　　需要注意的是，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，會(huì)按出險(xiǎn)時(shí)正進(jìn)行的活動(dòng)來(lái)判定職業(yè)類別。建議投保時(shí)按自己平時(shí)常從事的最高類別項(xiàng)目來(lái)投保，避免理賠障礙。

在客戶投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)將其工作與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表進(jìn)行相應(yīng)的比較，不同的職業(yè)按照不同的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來(lái)定。一般按照職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為：一類職業(yè)、二類職業(yè)，一直到六類職業(yè)。然后對(duì)應(yīng)不同的費(fèi)率等級(jí)。