很多人認(rèn)為猝死屬于突發(fā)事故，是屬于意外險(xiǎn)的保障范圍，其實(shí)不然，在不少意外保險(xiǎn)條款中，會(huì)明確將猝死列入免賠責(zé)任。此外，包括中暑、疾病、藥物過敏等也都在免賠范圍內(nèi)。因此，投保人只需仔細(xì)一些就會(huì)清楚了解到，若被保險(xiǎn)人不幸猝死(除非可證明是因?yàn)橐馔馐鹿殊溃且虿♀?，家人是無法從意外險(xiǎn)獲得賠償?shù)摹?/p>

猝死多因體內(nèi)潛在的進(jìn)行性“疾病”在某種因素的作用下突然發(fā)生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。而意外傷害保險(xiǎn)所能保障的意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，使身體受到傷害的客觀事實(shí)。猝死雖然屬于突發(fā)的，非本意的，但由于不是外來的，更不是非疾病導(dǎo)致的，所以不符合意外險(xiǎn)定義。

猝死是疾病死亡，屬于壽險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)的年金保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)都包括壽險(xiǎn)的身故責(zé)任，所以會(huì)獲得賠付；另外，如果猝死的客戶生前買過定期壽險(xiǎn)和疾病死亡，也能獲得賠付。

　　高先生是一家企業(yè)華東區(qū)的經(jīng)理，常常要出差，所以他很早就在一家保險(xiǎn)公司購買了高額的意外保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)公司再向高先生推薦壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，他認(rèn)為自己的保障已經(jīng)足夠了。在保險(xiǎn)公司的再三勸說下，他才再為自己購買了一款保額為10萬元的"國壽祥和定期壽險(xiǎn)". 五年前的一個(gè)夜里，高先生一覺睡去卻再也沒有醒來。家屬很快向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，然而，他們只獲得了保險(xiǎn)公司那10萬元的理賠金，高先生購買意外險(xiǎn)的那家公司完全沒有賠付。 家屬們剛開始不能接受，"他沒有任何病史，在睡覺過程中就死了，這難道還不算意外嗎?意外險(xiǎn)怎么就不能賠呢?",他們甚至還將那家保險(xiǎn)公司告上了法庭?？煞ㄔ鹤詈筮€是駁回了家屬申請(qǐng)賠付的訴求。法院之所以做出這樣的判定，就是因?yàn)?猝死"并非法律定義中的"意外死亡".

　　在《保險(xiǎn)法》中，"意外死亡"需要同時(shí)具備四個(gè)要素：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病性的死亡。而醫(yī)學(xué)上對(duì)"猝死"的解釋是：平時(shí)貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。所以，"猝死"一般被看作因疾病死亡。若客戶購買的是單純的意外險(xiǎn)，則不能得到賠償。而定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等含有疾病身故責(zé)任的壽險(xiǎn)產(chǎn)品則通常都可以賠付。 在此，我不得不提醒廣大市民，各類保險(xiǎn)的功用都不相同，想要自身的風(fēng)險(xiǎn)屏障沒有缺失，就必須完整地做好保險(xiǎn)規(guī)劃。"只購買一份保險(xiǎn)就萬事大吉"的做法實(shí)在不可取。

考慮到猝死是由于疾病，所以部分重疾險(xiǎn)也往往提供保障，被保險(xiǎn)人所投保的重疾險(xiǎn)能否保障猝死取決于重大疾病保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。若產(chǎn)品本身只針對(duì)疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用予以賠償，那么被保險(xiǎn)人猝死將無法獲賠。而若產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，那么有望從保險(xiǎn)公司獲得死亡賠償金。因?yàn)殁缹儆谶@部分重疾險(xiǎn)中的死亡保障的賠付范圍。