意外險很便宜，并且現(xiàn)在購買也想當?shù)谋阋耍瑤资畨K錢，隨手就成交了，很少有人會在意意外險里面存在的各種問題。當然即使在意，也會被各種條款各種細節(jié)搞得暈頭轉(zhuǎn)向。專門為了這個去請教保險代理人，又怕代理人不專業(yè)，更怕被糾纏，也有些人覺得白白請教別人問題也不好意思。投保意外險的時候應該注意哪些問題。

通常，職業(yè)等級愈高，表示被保險人的風險程度愈高，意外險的保費也會相應提高。外勤記者、攝影記者等媒體從業(yè)人員“因其風險系數(shù)比普通文職人員要大”，投保意外險時，可能會被不同程度地加費。

不同類別的職業(yè)其職業(yè)風險系數(shù)不同，特別是意外傷害保險，它并非以被保險人的年齡及性別等作為費率擬定的標準，而是按照被保險人職業(yè)的危險程度制定費率，職業(yè)危險越高者意外傷害險保費就越多。

　　意外事故造成的后果我們?nèi)绾纬惺?？我們可能在目標未達成之前身故，尚依賴我們收入生存的家人如何繼續(xù)生活？也可能我們喪失了勞動的能力，靠著之前的積蓄生活能否繼續(xù)？

　　即使社保齊備，也只有因工意外，才能從工傷保險項目中得到賠償，非工造成的不在社保保障范圍內(nèi)。而這樣的結(jié)果對我們和家人造成的傷害是無法逆轉(zhuǎn)的。

　　意外傷害保險的作用在這樣的背景下越來越受到人們的重視。相對于壽險產(chǎn)品，意外險的保險責任只針對意外事故造成的身故或殘疾。不過，壽險的殘疾責任通常特指高殘、全殘，意外險則還可以涵蓋各項殘疾等級，適用性較廣。身故保險金能對家人的后續(xù)生活提供部分扶持。殘疾保險金則可以對治療、康復時的支出進行補償，也能提供再次投入工作獲得收入前的生活費用。

　　意外傷殘的保險金是根據(jù)傷害程度按比例支付的，這個標準明確地附注在保險條款上。同時，優(yōu)保專家提醒到：意外殘疾和意外燒傷在實際的保險產(chǎn)品中常常是被拆開的，不是所有意外險產(chǎn)品都包含對意外燒傷的責任。

　　另外，從《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中我們可以看出，其中涉及的傷殘幾乎都是與四肢和五官有關的，鮮有與內(nèi)臟有關的。在生活中，諸如被歹徒襲擊導致脾臟、腎臟等臟器摘除的事件時有耳聞，而類似情況是無法獲得意外險的理賠，除非是有附加意外醫(yī)療保障，則可以為治療提供費用報銷或住院津貼補償。

　　作為附加險的意外醫(yī)療，在產(chǎn)品中的額度一般是1萬~5萬，從保障金額來看，此塊保障都是不充足的，這無疑是目前意外險的一大遺憾所在。由于醫(yī)療保障總體費用較高，投保人可以通過額外投保住院醫(yī)療類保險，尤其是那些提供器官移植手術保險金和非器官移植手術保險金的險種，如此可一定程度規(guī)避意外傷害帶來的醫(yī)療成本。

　　人身意外險的投保是跟被保險人的職業(yè)相關的。將日常工作劃分為不同等級通常是6個，一般意外險最高承保4個職業(yè)類別。

　　在理賠時有兩種情況：

　　1. 在承保職業(yè)中，都按保額賠付。這個占大多數(shù)。

　　2. 在承保職業(yè)中，根據(jù)職業(yè)等級按比例賠付。

　　需要注意的是，保險公司在理賠時，會按出險時正進行的活動來判定職業(yè)類別。建議投保時按自己平時常從事的最高類別項目來投保，避免理賠障礙。

在客戶投保的時候，保險公司會將其工作與職業(yè)風險系數(shù)表進行相應的比較，不同的職業(yè)按照不同的職業(yè)風險系數(shù)來定。一般按照職業(yè)風險系數(shù)從低到高劃分為：一類職業(yè)、二類職業(yè)，一直到六類職業(yè)。然后對應不同的費率等級。