原發(fā)癌是指正常組織的正常細(xì)胞在各種致癌因素的作用下而發(fā)生的癌變，人體除指趾甲和毛發(fā)的組織和器官都有可能發(fā)生原發(fā)癌，若癌細(xì)胞從原發(fā)部位通過血液和淋巴轉(zhuǎn)移到身體的其他部位稱為轉(zhuǎn)移癌，原發(fā)癌包含了癌癥發(fā)展的各個(gè)階段，即原位癌---浸潤癌---向全身擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移，只有原位癌不符合賠付條件。

在重大疾病保險(xiǎn)關(guān)于惡性腫瘤賠付問題上存在兩種誤解；一種是將原位癌理解為尚未轉(zhuǎn)移癌，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠付，保險(xiǎn)公司拒賠就認(rèn)為保險(xiǎn)賠付條件苛刻，將重大疾病險(xiǎn)戲稱為死亡險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司在忽悠客戶。另一種將原發(fā)癌等同于原位癌，將尚未轉(zhuǎn)移的浸潤癌，原發(fā)癌看成原位癌而拒賠。這兩種看法都是不正確的。

重大疾病保險(xiǎn)的根本出發(fā)點(diǎn)是為病情嚴(yán)重，花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，同時(shí)盡可能避免被保險(xiǎn)人及其家屬在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。原位癌因其病情輕微臨床不易發(fā)現(xiàn)等因素被排除在重大疾病之外。今后隨著保險(xiǎn)品種的逐步完善原位癌可能會納入保險(xiǎn)的病癥行列，這里暫且不提。

根據(jù)醫(yī)學(xué)上定義，一切癌癥都屬重大疾病。為什么原位癌被列為重疾險(xiǎn)的除外責(zé)任呢？

原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或粘膜內(nèi)，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。上海長征醫(yī)院主任醫(yī)師梅長林解釋，原位癌是癌的最早期，每個(gè)癌癥都是從原位癌開始的。這種癌癥由于沒有轉(zhuǎn)移，所以治愈率比較高，如結(jié)腸原位癌的治愈率可達(dá)80%到90%，肝臟原位癌的治愈率也不低于50%。因此，世界衛(wèi)生組織沒有將其列入惡性腫瘤的編碼。

保險(xiǎn)中對重大疾病定義，一般要符合“三高一低”的原則，即高發(fā)生率、高死亡率、高費(fèi)用和低治愈率。之所以將原位癌排除在外，是因?yàn)樵话┎环稀叭咭坏汀钡臉?biāo)準(zhǔn)，而且還沒有發(fā)展成嚴(yán)格意義上的癌癥，是癌前病變的腫瘤，不屬于重大疾病保險(xiǎn)中確診癌癥的理賠事項(xiàng)。

據(jù)某保險(xiǎn)公司理賠人員介紹，大部分保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)一直將原位癌作為除外責(zé)任。因?yàn)樵话?shí)際上是小毛病，所花的醫(yī)療費(fèi)一般只不過幾千元。而且，原位癌的定義比較專業(yè)，在理賠時(shí)往往會引起誤解，保險(xiǎn)公司也不愿“找麻煩”。

因此，消費(fèi)者在投保時(shí)，還需像王先生一樣多留個(gè)心眼，問清楚所投保的重疾險(xiǎn)究竟包含哪些疾病，不要到生病理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己所得的疾病是在保險(xiǎn)責(zé)任之外。

據(jù)了解，監(jiān)管部門之所以將原位癌列為除外責(zé)任，也是為了降低重疾險(xiǎn)的費(fèi)率。重疾險(xiǎn)每多一種疾病，費(fèi)率一般都會有相應(yīng)的提高。有關(guān)專家表示，原位癌治愈率高、費(fèi)用也低，一般消費(fèi)者都可以承受。重疾險(xiǎn)的意義是及時(shí)支付保險(xiǎn)金，以保證投保者在患病期間的經(jīng)濟(jì)狀況。所以列入保障范圍的重疾基本除了“三高一低”的特點(diǎn)外，治療周期也都比較長。如果把原位癌列入重疾，反而會加重消費(fèi)者的心理負(fù)擔(dān)。

但是在子宮頸、乳腺、前列腺等部位，原位癌的發(fā)病率還是較高的，而且現(xiàn)在婦科疾病和男性前列腺疾病的發(fā)生率正逐步上升。因此，有些保險(xiǎn)公司將原位癌列入了重疾險(xiǎn)保障范圍。如中意安康行兩全保險(xiǎn)、信誠附加及時(shí)予長期疾病保險(xiǎn)等。中意重疾險(xiǎn)的計(jì)劃書中明確規(guī)定，對于首發(fā)的非危及生命的惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額的20%向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，且給付以一次為限。

業(yè)內(nèi)人士提醒，在同等費(fèi)率的情況下，保障病種越多越劃算，當(dāng)然也要注意其新增病種的定義范圍，最好能夠結(jié)合自身情況，估計(jì)患病風(fēng)險(xiǎn)再決定什么險(xiǎn)種最適合。市民購買重大疾病險(xiǎn)時(shí)，一定要看清到底哪些屬于保險(xiǎn)公司不賠的項(xiàng)目范圍，以免和自己的想象出現(xiàn)差距。