我今年40歲了，要如何規(guī)劃才能既讓孩子完成學(xué)業(yè)，又保證我退休后有充足養(yǎng)老資金？近期，本報(bào)陸續(xù)接到不少中年人士的咨詢，如何規(guī)劃養(yǎng)老，特別是年屆不惑的人群，既要供養(yǎng)家庭，又要支付子女的教育金，專家認(rèn)為，這個(gè)年齡段的人應(yīng)該要從40歲開始考慮給自己儲(chǔ)備退休基金以供養(yǎng)老，既保證自己生活未來，又不給子女負(fù)擔(dān)。

　　建議投資養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金等

　　按照我國現(xiàn)有的社保體系，員工每月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，到退休后可每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，但是一般情況下這只夠基本的養(yǎng)老生活費(fèi)，如果想退休后生活更好一些，就需要制定補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃。

　　理財(cái)專家認(rèn)為，人的工作收入成長(zhǎng)率會(huì)隨著工資薪金收入水平的提高而降低，而理財(cái)收入成長(zhǎng)率則會(huì)隨著資產(chǎn)水平的提高而增加。因此，理財(cái)最晚應(yīng)從40歲起，以還有20年的工作收入儲(chǔ)蓄來準(zhǔn)備60歲退休后20年的生活。此外，還要考慮通貨膨脹的因素，建議投資養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金、股票。

　　單純從養(yǎng)老的角度來說，目前各家保險(xiǎn)公司推出的年金保險(xiǎn)比較適合儲(chǔ)蓄能力強(qiáng)、理財(cái)偏保守人士的需求，此類保險(xiǎn)很像強(qiáng)制的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，不過附有保險(xiǎn)保障功能，投保人每年繳納一定的費(fèi)用，到期后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，繳納的費(fèi)用越高，屆時(shí)領(lǐng)取的費(fèi)用越多。這種針對(duì)養(yǎng)老的保險(xiǎn)，可以附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，投保人退休后便可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金以及累積紅利，作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。另外，這種保險(xiǎn)組合還對(duì)疾病和意外傷害進(jìn)行了保障，做到了養(yǎng)老、醫(yī)療和意外保障全面兼顧，使家庭的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。

　　退休生活支出分兩部分

　　保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品可降低退休規(guī)劃的不確定性，缺點(diǎn)是報(bào)酬率偏低，需要有較高的儲(chǔ)蓄能力。對(duì)于投資偏積極型的人士，可以考慮進(jìn)行基金、股票等方面的投資。

　　專家建議，可以把退休后的生活支出分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品質(zhì)支出。對(duì)投資性格保守但安全感需求高的人來說，以保證給付的養(yǎng)老險(xiǎn)或退休年金來滿足基本生活支出。以股票或基金等高報(bào)酬、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具來滿足生活品質(zhì)支出。