我今年40歲了，要如何規(guī)劃才能既讓孩子完成學業(yè)，又保證我退休后有充足養(yǎng)老資金？近期，本報陸續(xù)接到不少中年人士的咨詢，如何規(guī)劃養(yǎng)老，特別是年屆不惑的人群，既要供養(yǎng)家庭，又要支付子女的教育金，專家認為，這個年齡段的人應該要從40歲開始考慮給自己儲備退休基金以供養(yǎng)老，既保證自己生活未來，又不給子女負擔。

　　建議投資養(yǎng)老保險、基金等

　　按照我國現(xiàn)有的社保體系，員工每月繳納養(yǎng)老保險金，到退休后可每月領取養(yǎng)老金，但是一般情況下這只夠基本的養(yǎng)老生活費，如果想退休后生活更好一些，就需要制定補充養(yǎng)老金計劃。

　　理財專家認為，人的工作收入成長率會隨著工資薪金收入水平的提高而降低，而理財收入成長率則會隨著資產水平的提高而增加。因此，理財最晚應從40歲起，以還有20年的工作收入儲蓄來準備60歲退休后20年的生活。此外，還要考慮通貨膨脹的因素，建議投資養(yǎng)老保險、基金、股票。

　　單純從養(yǎng)老的角度來說，目前各家保險公司推出的年金保險比較適合儲蓄能力強、理財偏保守人士的需求，此類保險很像強制的長期儲蓄，不過附有保險保障功能，投保人每年繳納一定的費用，到期后開始領取養(yǎng)老金，繳納的費用越高，屆時領取的費用越多。這種針對養(yǎng)老的保險，可以附加住院醫(yī)療保險和意外傷害保險，投保人退休后便可以開始領取養(yǎng)老金以及累積紅利，作為補充養(yǎng)老金。另外，這種保險組合還對疾病和意外傷害進行了保障，做到了養(yǎng)老、醫(yī)療和意外保障全面兼顧，使家庭的抵御風險能力更強。

　　退休生活支出分兩部分

　　保險公司推出的養(yǎng)老險產品可降低退休規(guī)劃的不確定性，缺點是報酬率偏低，需要有較高的儲蓄能力。對于投資偏積極型的人士，可以考慮進行基金、股票等方面的投資。

　　專家建議，可以把退休后的生活支出分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品質支出。對投資性格保守但安全感需求高的人來說，以保證給付的養(yǎng)老險或退休年金來滿足基本生活支出。以股票或基金等高報酬、高風險的投資工具來滿足生活品質支出。