東莞的郭女士，從事會(huì)計(jì)工作。自身的健康狀況良好，家庭日常收入主要有工資性收入(月收入 7700元)與房屋出租的租金(月收租金1000元)收入構(gòu)成，另有年終獎(jiǎng)5000元；家庭每月房屋支出400元，公用費(fèi)200元，衣食費(fèi)2000元，交通費(fèi)100元，醫(yī)療費(fèi)50元，其它2500元，合計(jì)5250元。家庭有現(xiàn)金及活期存款6000元，定期存款50000元，房地產(chǎn)250000元，信用卡貸款余額300元。家庭的保障相對(duì)不足，夫婦二人僅有社保，另為3歲的兒子購(gòu)買了一份教育分紅險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出4500元。

　理財(cái)目標(biāo)

　1. 為孩子準(zhǔn)備教育金

　2. 為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金

　一、 財(cái)務(wù)分析

　郭女士家庭正處于成長(zhǎng)期，伴隨子女的成長(zhǎng)，家庭的開支會(huì)進(jìn)一步增加，應(yīng)當(dāng)提前做好準(zhǔn)備。郭女士目前家庭財(cái)務(wù)狀況相對(duì)健康，每月月結(jié)余比為39.6%，說(shuō)明家庭收入的結(jié)余能力較強(qiáng)，有利于提高家庭凈資產(chǎn)水平。目前，家庭流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較高，達(dá)到18.3%，可滿足家庭10個(gè)多月的開銷，過(guò)多的流動(dòng)資產(chǎn)，影響了資產(chǎn)的保值增值，應(yīng)當(dāng)作出調(diào)整。考慮到郭女士將近中年，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般，投資時(shí)應(yīng)考慮穩(wěn)健型的產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)補(bǔ)充家庭主要成員的保險(xiǎn)保障。

　二、 理財(cái)建議

　(一)現(xiàn)金規(guī)劃

　家庭保留適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金類資產(chǎn)作為家庭備用金，主要用于緩沖家庭主要成員因失業(yè)、意外等突發(fā)情況對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊，現(xiàn)金類資產(chǎn)儲(chǔ)備一般為家庭月支出的3-6倍，就郭女士家庭收入的情況來(lái)看，來(lái)源單一，做好家庭的應(yīng)急金準(zhǔn)備顯得尤為重要，目前家庭活期存款數(shù)額為6000元?？梢钥紤]把目前的6000元活期存款轉(zhuǎn)為貨幣基金。

　(二)保險(xiǎn)規(guī)劃

　目前除了社保外，僅為孩子購(gòu)買了教育分紅險(xiǎn)，還需要為家人購(gòu)買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。建議考慮期繳型重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。一個(gè)家庭的商業(yè)保險(xiǎn)保障應(yīng)由壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)構(gòu)成，建立全面的保障體系，整個(gè)家庭的保障類保險(xiǎn)的保費(fèi)開支控制在9000元左右。

　(三)教育規(guī)劃

　盡管郭女士?jī)鹤硬?歲，但由于教育費(fèi)用沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，需要提前準(zhǔn)備，兒子也是即將上幼兒園的年齡，這筆費(fèi)用可從家庭月收入中支取，義務(wù)教育階段與高中階段的教育的費(fèi)用相對(duì)較低也建議從家庭日常結(jié)余中支取。

　預(yù)計(jì)15年后讀大學(xué)，可準(zhǔn)備教育金的時(shí)間還比較長(zhǎng)。建議建立專門的教育金賬戶，可從5萬(wàn)元的定期存款中適時(shí)贖回4萬(wàn)元，投資到預(yù)期年預(yù)期年化收益為7%的平衡型基金，到讀大學(xué)時(shí)，約有11萬(wàn)元資金，再輔助每月投入300元到預(yù)期年化收益為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券基金，讀大學(xué)時(shí)已經(jīng)累計(jì)有8.4萬(wàn)元的資金，用于孩子大學(xué)階段的開支。

　(五)養(yǎng)老規(guī)劃

　目前郭女士39歲，預(yù)計(jì)還有20年左右退休。實(shí)際社保替代率為40%左右，收入將在退休之后大大降低。為了避免收入的減少導(dǎo)致生活水平的降低，早日做好養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是非常必要的?？紤]到家庭的財(cái)務(wù)情況，建議采用基金定投來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老金。開立基金定投賬戶，定投指數(shù)型基金?？梢钥紤]滬深300指數(shù)類基金，每月投2000元，作為養(yǎng)老金準(zhǔn)備。投資期為20年，預(yù)計(jì)年預(yù)期年化收益率7%，20年后約有104萬(wàn)元資金。