大多數(shù)分紅險(xiǎn)對(duì)投保人沒有限制，但對(duì)保險(xiǎn)收益人卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為收益人。而一般情況下，老人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，更需要保障，老人買保險(xiǎn)而讓子女受益，不符合一般家庭理財(cái)?shù)男枰?/p>

目前，不少投保人把分紅險(xiǎn)作為一種投資方式，對(duì)分紅險(xiǎn)收益率寄予很高期望，但保險(xiǎn)理財(cái)人士表示，分紅險(xiǎn)的首要功能是為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，不要對(duì)它的投資收益期望過高，保險(xiǎn)專家提醒，保險(xiǎn)消費(fèi)者除了要充分了解分紅型保險(xiǎn)的本質(zhì)和特征，根據(jù)自身需求理性選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還有以下事項(xiàng)需要注意：

保險(xiǎn)看重的是時(shí)間性，時(shí)間越長，其保險(xiǎn)價(jià)值才越高。作為一種穩(wěn)健的保險(xiǎn)類型，分紅險(xiǎn)需要時(shí)間檢驗(yàn)，不應(yīng)只看一時(shí)得失。專家表示，保險(xiǎn)的分紅效應(yīng)會(huì)在中長期顯現(xiàn)出來，1年或2年的分紅水平難以反映保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平和資金運(yùn)作能力。

　　老年人在條件允許的情況下，可以進(jìn)行保險(xiǎn)“安全投資”，有不少人買儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，但是，其實(shí)萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，老年人可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)狀況選擇。而不是選擇儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。

　　首選保本的萬能險(xiǎn)

　　萬能險(xiǎn)有最低保證預(yù)期年化利率，適合資金穩(wěn)定、流動(dòng)性要求不高、各項(xiàng)社會(huì)保障齊全的消費(fèi)者。需要注意的是，萬能險(xiǎn)通常有一定的保險(xiǎn)期限，如果提前領(lǐng)取會(huì)有損失。而老年人各種意外和疾病的發(fā)生概率較高，所以，為防止提前領(lǐng)取，投資前先要衡量自己的保障是否充足，并選擇保險(xiǎn)期限不超過10年的險(xiǎn)種為好。

　　養(yǎng)老金也較充足，因此，險(xiǎn)種選取可比較從容，可考慮的范圍和保費(fèi)選擇余地也比較大。只要考慮將保費(fèi)確定為適當(dāng)?shù)耐度肟傤~，并了解清楚初始費(fèi)用、承諾預(yù)期年化利率等細(xì)節(jié)問題便可以進(jìn)行操作。在扣除日常開支和備用資金后，每年保費(fèi)投入應(yīng)不超過余下資金的10%。

　　可適當(dāng)考慮風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期年化收益同在的投連險(xiǎn)

　　相比萬能險(xiǎn)，投資連結(jié)險(xiǎn)可以自由領(lǐng)取，資金靈活性高，但是對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求更高。投資連結(jié)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司代替消費(fèi)者進(jìn)行投資的產(chǎn)品，由消費(fèi)者自負(fù)盈虧，并不承諾最低預(yù)期年化利率。各公司的投資連結(jié)險(xiǎn)根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)不同都設(shè)有若干個(gè)賬戶，賬戶之間可以轉(zhuǎn)換。

　　有些老人對(duì)疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)的承受力較強(qiáng)，可適當(dāng)考慮一些風(fēng)險(xiǎn)較大的賬戶，風(fēng)險(xiǎn)大的賬戶通?；貓?bào)的空間也更大。反之，則應(yīng)考慮些安全系數(shù)較高的賬戶。投資連結(jié)險(xiǎn)的回報(bào)率受投資整體形勢(shì)影響明顯。就前幾年各公司的投連險(xiǎn)走勢(shì)來看，基本與股市的漲跌走向趨于一致。所以，消費(fèi)者可以根據(jù)投資整體狀況轉(zhuǎn)換賬戶。需要提醒的是，轉(zhuǎn)換賬戶通常需要另收費(fèi)用，消費(fèi)者要慎重對(duì)待。

　　不建議買儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)

　　至于一些儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)以及兩全險(xiǎn)，則不適合老年人。這兩類保險(xiǎn)，目前費(fèi)率甚高，而且年齡基礎(chǔ)越大，生存金和分紅滾動(dòng)累積的年限越短。

　　老人投保兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，即使所有生存金和紅利都不取不用，算上復(fù)利累積，也需要20年~25年才能收回本金;加上目前保險(xiǎn)公司紅利普遍較低，這兩類險(xiǎn)種的預(yù)期年化收益微乎其微，說是投資實(shí)在勉強(qiáng)。雖然保險(xiǎn)公司推出有“投資+保障”的復(fù)合型險(xiǎn)種，但通常都是以兩全險(xiǎn)或者分紅險(xiǎn)為主，因此有必要先問清楚再考慮是否購買。

　　所以，建議老人買投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，而不是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，那樣不劃算。

大多數(shù)分紅險(xiǎn)對(duì)投保人沒有限制，但對(duì)保險(xiǎn)收益人卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為收益人。而一般情況下，老人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，更需要保障，老人買保險(xiǎn)而讓子女受益，不符合一般家庭理財(cái)?shù)男枰?。從投保原則上來說，家庭保險(xiǎn)首先要保的是主要收入創(chuàng)造者，防止因其傷病亡故而中斷家庭收入。